Rusijos bankas, siekdamas kokybiškai pagerinti kredito įstaigų klientų aptarnavimo lygį, kai jos atlieka operacijas mokėjimo kortelėmis, rekomenduoja kredito įstaigoms grąžinti Pinigai už prekes (paslaugas), anksčiau apmokėtas mokėjimo kortele, taip:

1. Prekybos ir paslaugų įmonėje (toliau - TSP) fiziniam asmeniui grąžinant prekes (paslaugų atsisakymą), anksčiau apmokėtas mokėjimo kortele, įsigyjančioji kredito įstaiga, teikianti mokėjimo už prekes (paslaugas) mokėjimo kortelėmis paslaugas šį TSP, ne vėliau kaip kitą darbo dieną po tos dienos, kai kredito įstaiga gavo mokėjimų registrą arba elektroninis žurnalas, kuriame yra informacija apie prekių grąžinimą (paslaugos atsisakymą), grąžina lėšas kredito įstaigos – išdavėjo adresu.

Kredito įstaiga – emitentas, remdamasi mokėjimų registru arba elektroniniu žurnalu, kuriame yra informacija apie prekių grąžinimą (paslaugų atsisakymą), taip pat vadovaudamasi vidaus bankininkystės taisyklėmis ir kredito įstaigos – emitento ir susitarimu. fizinis asmuo - mokėjimo kortelės turėtojas, atkuria atsiskaitymo (debeto) kortelių išlaidų limitą, limitą kreditine kortele, nustatytas pagal paskolos sutarties sąlygas, išankstinio mokėjimo kortelės limitą ir užtikrina galimybę ja atlikti operacijas, atsižvelgiant į atkurtą šios mokėjimo kortelės limitą, ne vėliau kaip kitą darbo dieną po gavimo dienos. kredito įstaiga – nurodyto mokėjimų registro ar elektroninio žurnalo davėjas.

2. Kredito įstaigos (emitentai ir gavėjai) banko vidaus taisyklėse nustato lėšų grąžinimo individualiam mokėjimo kortelės turėtojui tvarką, kai jie grąžina prekybininkui prekes (atsisako teikti paslaugas), anksčiau apmokėtas mokėjimo kortele, įskaitant atvejis, kai individualus Prekybininkui negalima pateikti mokėjimo kortelės, kuria buvo atsiskaityta už šią prekę (paslaugą) (pvz., pametus mokėjimo kortelę, pakeitus mokėjimo kortelės numerį ją pakartotinai išduodant, uždarant banko sąskaitos, atidarytos operacijoms naudojant banko kortelę ir pan.).

3. Kredito įstaigų dėmesį į šiuos paaiškinimus.

2011 m. rugpjūčio 1 d. Rusijos centrinio banko raštas Nr. 112-T „Dėl lėšų grąžinimo už prekes (paslaugas), anksčiau apmokėtas mokėjimo kortele“

Dokumento apžvalga

Pateikti paaiškinimai, kodėl kredito įstaigos grąžino lėšas už prekes (paslaugas), anksčiau apmokėtas mokėjimo kortelėmis.

Prekybos ir paslaugų įmonėje (TPB) fiziniam asmeniui grąžinant prekes (atsisakymus teikti paslaugas), įsigyjanti kredito įstaiga, teikianti mokėjimo už prekes (paslaugas) paslaugas mokėjimo kortelėmis šiame prekybininke, grąžina lėšas jas išduodančiai kredito įstaigai. Terminas – ne vėliau kaip kitą darbo dieną po to, kai pirkėjas gavo mokėjimų registrą arba elektroninį žurnalą, kuriame pateikiama informacija apie grąžinimą (atsisakymą).

Išdavėjas, remdamasis registru ar žurnalu, taip pat vadovaudamasis vidaus banko taisyklėmis ir susitarimu su individualiu kortelės turėtoju, atkuria atsiskaitymo (debeto) kortelės išlaidų limitą, kredito / išankstinio mokėjimo kortelės limitą. Terminas – ne vėliau kaip kitą darbo dieną po to, kai registrą ar žurnalą gavo leidėjas.

Lėšų grąžinimo individualiam kortelės turėtojui grąžinimo (atsisakymo) atveju emitentai ir įgijėjai nustato banko vidaus taisyklėse. Visų pirma, numatomos situacijos, kai pilietis neturi galimybės pateikti kortelės prekybininkui (pavyzdžiui, pametus ją, pasikeitus numeriui pakartotinio išdavimo metu, uždarius atitinkamą banko sąskaitą ir pan.).

Šiais laikais jos nebėra retenybė ir kiekvienas iš mūsų atliekame jau ne vieną ar dvi operacijas per ketvirtį, o tris ar keturias kasdien. Dešimtys milijonų išduotų kortelių, šimtai tūkstančių operacijų per valandą, dešimtys tūkstančių galinių įrenginių kortelėms priimti – tokia šiandieninė realybė. Pastebima nuolatinė tendencija, kad akcentai krypsta nuo atsiskaitymo už prekes/paslaugas operacijos prekybos ir paslaugų įmonėse (toliau – TSP).
Trumpai prisiminkime, kaip apskritai atrodo atsiskaitymo kortele tvarka pas prekybininką.

Klientas (kortelės turėtojas) perka prekę ar paslaugą prekyboje, kurioje atsiskaitoma kortelėmis, tai patvirtina lipdukai prie įėjimo į parduotuvę arba prie kasos. Priėjęs prie kasininko, klientas pateikia kortelę ir praneša pardavėjui, kad ketina ja atsiskaityti. Pardavėjas paima kortelę, atlieka pirminį patikrinimą, ar nėra akivaizdžių padirbinėjimo požymių (jis neprivalo būti ekspertas, pakanka tik įsitikinti, kad ji aiškiai nėra padirbta). Toliau pardavėjas nuskaito duomenis iš kortelės magnetinės juostelės arba mikroprocesoriaus (lusto), naudodamas atitinkamą elektroninio terminalo (toliau – ET) jungtį. Tada jis įveda operacijos sumą, ET sugeneruoja autorizacijos užklausą ir išsiunčia ją priimančiam bankui. Be to, autorizacijos užklausa per IPS kanalą pasiekia išduodančio banko pagrindinį kompiuterį, kuris leidžia arba uždraudžia atlikti šią operaciją (operaciją). Jei operacija leidžiama, išdavėjas išduoda autorizacijos kodą ir atsakymo kodą (RC) „00“. Kitu atveju emitento atsakymas skiriasi nuo „00“ ir autorizacijos kodas neišduodamas (sandoris nepatvirtintas; emitentas nepatvirtina mokėjimo). Sėkmingai užbaigus, Prekybininkas išspausdina dvi čekio kopijas, o klientas patvirtina savo sutikimą sumokėti už operaciją, pasirašydamas čekį (operacija parašu, SBT) arba įvesdamas PIN kodą (PIN pagrįsta operacija, PBT). ). Naudodamas SBT, prekybininkas turi užbaigti operaciją, patikrindamas parašą kvite ir kliento parašo pavyzdį nurodytoje vietoje kortelės gale.

Informacijos pateikimas pirkėjams

Pradėkime nuo to, kad kiekvienas prekybininkas, ant savo durų klijuodamas plakatus su Geležinkelių ministerijos logotipais, tuo prisiima įsipareigojimą (būtent įsipareigojimą, o ne tik norą) priimti atsiskaitymui atitinkamos sistemos korteles. O jei prie kasos kabo MasterCard logotipas, tai prekybininkas privalo priimti atitinkamą kortelę mokėjimui (bet ne Visa kortelė, ir atvirkščiai). Be to, korteles priimantys prekybininkai turėtų klientams prieinamose vietose ("pirkėjų kampelyje") pateikti informaciją, paaiškinančią punkto politiką dėl kortele apmokėtų prekių grąžinimo ir keitimo. Tokio informacijos šaltinio nebuvimas yra IPU taisyklių pažeidimas.

Kasininkės nenoras priimti mokėjimo kortelę

Gana dažnai pasitaiko situacijų, kai prie įėjimo pas prekybininką užklijuojamas lipdukas, kad čia galima atsiskaityti kortele, tačiau atsiskaitant staiga paaiškėja, kad kasininkas ar pardavėjas nenori priimti kortelės atsiskaityti. nepaaiškinus atsisakymo priežasčių. Tokie veiksmai yra rimtas pažeidimas Geležinkelių ministerijos taisyklių nuostatas ir gali lemti gana apčiuopiamų finansinių sankcijų taikymą įsigyjančiam bankui, kuris, savo ruožtu, vėliau gali jas transliuoti į pardavimo vietą, jei tai numato sutarties tarp juos.

Paso reikalavimas atsiskaitant kortele

MPS taisyklėse aiškiai nurodyta, kad, atsiskaitydamas kortele, pardavėjas neturi teisės reikalauti iš kliento (kortelės turėtojo) duomenų, patvirtinančių pastarojo tapatybę, ar kitų asmens duomenų, išskyrus atvejus, kai būtina užpildyti sandorio operacija (pavyzdžiui, norint nurodyti kliento gyvenamosios vietos adresą, siekiant vėliau pristatyti prekes) arba kai tai aiškiai nurodyta vietos teisės aktuose. Pardavėjas neturi teisės reikalauti, kad klientas pateiktų pasą ar kitus asmens tapatybę patvirtinančius dokumentus. Kaip ryškų pavyzdį galima paminėti tokią situaciją: įsivaizduokite, kad klientas iš Kinijos ar kitos egzotiškos šalies pilietis, nekalbantis nei rusiškai, nei angliškai, atsiskaito kortele Rusijos prekyboje. Tokiu atveju pardavėjas ir pirkėjas apskritai negalės bendrauti (žinoma, jei pardavėjas nėra poliglotas). Geležinkelių ministerijos taisyklių požiūriu, tokia praktika, kai atsiskaitant kortele reikalaujama pateikti dokumentus, yra baudžiama (priimančiam bankui gali būti skirta bauda su visomis iš to išplaukiančiomis pasekmėmis prekybininkui). Tačiau kai kurių rūšių operacijos (kurios pirmiausia apima grynųjų pinigų išėmimo operacijas bankų biuruose ir skyriuose) turi būti atliekamos tik klientui pateikus asmens dokumentą.

Reikalavimas įvesti PIN kodą atsiskaitant kortele su magnetine juostele

Šiandien vis daugiau bankų išduoda korteles su ne tik magnetine juostele, bet ir mikroprocesoriumi (lustu). Tokios kortelės vadinamos hibridinėmis kortelėmis, su jomis galima atlikti operacijas – tiek magnetine juostele, tiek lustu. Tai neabejotinas pranašumas, nes manoma, kad lusto negalima pasigaminti namuose, o tai savo ruožtu atima iš sukčių galimybę suklastoti kortelę išduodant jos dublikatą su magnetinės juostelės takelio kopija (taigi vadinamas nugriebimu). Tačiau dažnai pasitaiko situacija, kai prekybininko pardavėjas, nuskaitęs kortelės duomenis iš magnetinės juostelės (ne iš lusto), siūlo klientui patvirtinti savo sutikimą su mokėjimu įvesdamas PIN kodą. Tai visiškai nepriimtina, nes kyla visiško kortelės duomenų (t. y. magnetinės juostelės ir PIN sekimo / sekimo) sugadinimo rizika, dėl kurios teoriškai gali būti prarastos visos kortelės sąskaitos lėšos. Pardavėjai savo veiksmus aiškina tuo, kad „elektroninis terminalas užprogramuotas taip“, tačiau dažniausiai klaida slypi jų veiksmuose: dirbdami su ET klaidingai nurodo, kad kortelės tipas yra ne MasterCard, o Cirrus / Maestro. Pažymėtina, kad Rusijos Federacijos teritorijoje visos operacijos su Cirrus / Maestro kortelėmis turi būti atliekamos tiksliai kaip PBT!
Įdomus faktas: Visa MPS taisyklėse nurodyta, kad bet kuriuo atveju, atsiskaitydamas už prekes ar paslaugas prekyboje, klientas turi teisę reikalauti atlikti SBT operaciją. Ir tai turi visiškai pagrįstą paaiškinimą: ne visi klientai prisimena savo PIN kodą, o kai kurie bankai jiems išduoda korteles be PIN kodo. Žinoma, visa tai, kas išdėstyta aukščiau, galioja kortelėms su magnetinėmis juostelėmis. Su kortelėmis su lustu absoliučiai daugumą operacijų prekybininke klientas patvirtina įvesdamas PIN kodą.

Neseniai MPS MasterCard išleido aplinkraštį (operatyvinį biuletenį), kuriame informavo visus atsiskaitymo dalyvius, kad nuo 2012 m. birželio 8 d. Rusijos Federacijoje leidžiama prašyti PIN kodo, patvirtinančio klientų operacijas su magnetinės juostelės kortelėmis prekyboje.

Taigi šiuo metu Rusijos Federacijos teritorijoje registruojant sandorius prekybininke naudojant Geležinkelių ministerijos „Visa“ kortelės su magnetine juostele PIN kodo įvesti negalima, tačiau kortelėms su MasterCard magnetine juostele leidžiama. Kortelėms su mikroprocesoriumi (vadinamuoju lustu) PIN kodo įvedimas praktiškai privalomas abiem MPS.

Atsisakymas priimti korteles, nenurodant turėtojo vardo

Kad greitai įeitų į rinką, daugelis emitentų naudoja vadinamąsias nesuasmenintas, nesuasmenintas korteles, kurių priekinėje pusėje yra tik numeris, galiojimo laikas, bet nėra kliento pavardės ir vardo (taip pat šie duomenys , atitinkamai nėra pirmame magnetinės juostelės takelyje). IPU taisyklės aiškiai nurodo, kad tokios kortelės yra visiškai teisėtos mokėjimo priemonės ir turėtų būti priimamos lygiai kaip ir visi kiti IPU produktai. Pardavėjų instrukcijose pirkėjai taip pat konkrečiai numato šį punktą, tačiau, deja, dažnai pasitaiko, kad pardavėjai kategoriškai atsisako priimti tokias korteles atsiskaitymui. Argumentais pardavėjai teigia, kad neturi su kuo lyginti kliento pavardę ir vardą (turėdami omenyje aukščiau paminėtą draudžiamą reikalauti patvirtinančių dokumentų praktiką). Tokie prekybininkų darbuotojų veiksmai taip pat prieštarauja pasaulinei praktikai ir yra tiriami įsigyjantiems bankams.

Prekių kainos padidėjimas (priemoka) atsiskaitant kortele

Kaip žinia, sudarydamas su prekybininku priėmimo sutartį, bankas nurodo vadinamosios priėmimo koncesijos (komisinio) sumą, kuri bus apmokestinta (nepakankamai sumokėta) iš prekybininko už visas kortelių operacijas. Šis komisinis dydis skiriasi priklausomai nuo šalies ir prekybininko veiklos rūšies, atsižvelgiant į pastarojo apyvartą. Jei norite vadovautis, galite turėti omenyje 1,5–2,5% eilės reikšmę. Taigi, jei operacijos suma yra 1000 rublių, įsigyjantis bankas įskaitys sumą, atėmus šį komisinį atlyginimą, ty 975–985 rublius, į einamąją sąskaitą. Skirtumas yra svarbiausias įsigyjančio asmens veiklos komponentas ir bus įtrauktas į veiklos pajamas. Tai visiškai įprasta, visame pasaulyje paplitusi praktika, o nuomonė, kad prekybininkams tai nepelninga, yra ne kas kita, kaip kliedesys: atsiskaitant grynaisiais, atsiranda kitos pridėtinės išlaidos, kurios yra gana panašios į šiuos „nuostolius“ įsigijus. Tai apima prekybininkų išlaidas grynųjų pinigų skaičiavimui, saugiam jų saugojimui, surinkimui ir pan. Vis dėlto daugelis prekybininkų praktikuoja priemoką, atsiskaitydami už prekes ir paslaugas kortelėmis, o tokių „antkainių“ dydis yra maždaug lygus grynųjų pinigų dydžiui. įsigijimo komisiniai. Tokia praktika yra visiškai nepriimtina, kas aiškiai nurodyta IPU taisyklėse. Tose pačiose taisyklėse MPS prekybininkui suteikia savotišką spragą, būtent: nurodoma, kad prekybininkas turi teisę suteikti nuolaidą atsiskaitant grynaisiais. Tai yra, bendru atveju prekės ar paslaugos kaina atsiskaitant kortele neturėtų viršyti įprastos, tačiau galite padaryti klientui nuolaidą, jei jis atsiskaito grynaisiais.

Atsisakymas priimti atsiskaitymui nepasirašytą kortelę

Pagal IPU taisykles kortelės gale turi būti uždėta speciali juostelė, skirta teisėto kortelės turėtojo parašo pavyzdžiui. Atlikdamas mokėjimą už prekes ar paslaugas prekyboje, kasininkas turi pasiūlyti pirkėjui patvirtinti savo norą sumokėti už operaciją įvesdamas PIN kodą arba pasirašyti elektroninio terminalo kvite. Jei sutikimas patvirtinamas parašu, kasininkas turi palyginti parašą ant kvito su parašo pavyzdžiu kortelės gale. Tačiau gana dažnai klientas, gaudamas kortelę, nepadeda savo parašo (o tai pažeidžia Geležinkelių ministerijos reikalavimus ir veža padidėjusi rizika neteisėtas sukčių naudojimasis kortele ją praradus). Prekybininkų pardavėjai, matydami, kad klientas jiems siūlo nepasirašytą kortelę, dažnai atsisako priimti tokią mokėjimo priemonę atsiskaitymui, o tai taip pat nepriimtina. Pagal Geležinkelių ministerijos taisykles, tokiais atvejais kasininkė pirkėjui turėtų pasiūlyti pateikti pastarojo asmens dokumentą su nuotrauka ir parašo pavyzdžiu, o tada pasiūlyti pasirašyti kortelėje, palyginti parašą ant kortelės. su pavyzdžiu dokumente ir užbaigti operaciją įprastu būdu. Jei pirkėjas atsisako pateikti pasą ir (ar) pasirašyti kortelę, operacija neturėtų būti užbaigta.

Minimalios pirkinio/prekės kainos atsiskaitymui kortele nustatymas

Dažnai pasitaiko situacijų, kai parduotuvė savavališkai nustato minimalią sumą, nuo kurios pardavėjas sutinka priimti kortelę apmokėti. Pavyzdžiui, pirkimo suma mokant kortele neturėtų būti mažesnė nei 100 rublių. (arba 1000, 10 000 ir pan.). Tokia praktika kategoriškai nepriimtina, nes pagal Geležinkelių ministerijos taisykles atsiskaitymo kortele sąlygos turi visiškai atitikti mokėjimo grynaisiais pinigais sąlygas.

Prekių ir panaudotų lėšų grąžinimo tvarka

Pasitaiko, kad dėl kokių nors priežasčių klientas nori grąžinti įsigytą prekę atgal. Jei už prekes buvo sumokėta kortele, tai pinigai turi būti grąžinti į kortelės sąskaitą, o ne grynaisiais. Be to, pinigai turi būti grąžinami į kortelės, kurioje buvo atliktas pradinis mokėjimas, sąskaitą. Jei prekės grąžinamos atgal, prekybininko darbuotojas privalo atlikti atitinkamą operaciją elektroniniame terminale (grąžinimas / kreditas - grąžinimas / įskaitymas). Dėl šios operacijos terminale atspausdinamas kredito čekis, kuris yra patvirtinimas ir lėšų grąžinimo į mokėtojo sąskaitą pagrindas. Pagal Geležinkelių ministerijos taisykles, lėšos turi būti grąžintos per 30 dienų nuo kredito operacijos įregistravimo dienos. Jei po šio laikotarpio lėšos į kortelės sąskaitą negaunamos, klientas gali pateikti pretenziją ją išdavusiam bankui, o lėšos bus grąžintos remiantis pretenzijų ciklo rezultatais su pagrindu „paskola neapdorota“.

Kortelių operacijų kvitų išrašymas

Geležinkelių ministerija kelia labai griežtus reikalavimus elektroninių terminalų čekių, išspausdinamų užbaigus sandorį, turiniui. Taigi čekyje turi būti nurodyti šie duomenys:

• kiekvienos mokamos prekės/paslaugos aprašymas/kaina;
• operacijos data ir laikas;
• operacijos suma ir valiuta;
• kortelės numeris (saugumo sumetimais tik paskutiniai keturi skaitmenys);
• šalis, miestas, banko padalinio ar filialo adresas;
• TSP arba DBA pavadinimas (vykdoma verslą kaip DBA pavadinimas, pavyzdžiui, VimpelCom OJSC rinkoje žinomas kaip Beeline);
• leidimo kodas (jei yra);
• operacijos tipas (apmokėjimas už prekes, grąžinimas);
• vieta kliento parašui;
• vieta kortelę aptarnavusio skyriaus pardavėjo, kasininkės inicialams ar kitam identifikatoriui (pavyzdžiui, skyriaus numeris prekybos centre);
• vieta pardavėjo parašui (kredito operacijos atveju);
• pirkėjo kopijoje turi būti tekstas rusų kalba arba Anglų kalba apytiksliai toks turinys: „Svarbu: išsaugokite šį patikrinimą, kad ataskaitoje būtų galima valdyti operacijas“;
• kitus parametrus, kaip reikalauja vietiniai įstatymai.

Remiantis Rusijos banko reikalavimais, ant Rusijos prekybininkų čekių būtina įrašyti tekstą apie komisinio mokesčio sumą (dažniausiai jie rašo „Nėra komisinio pirkėjo“), imamo iš pirkėjo.

Taip pat būtinas maždaug toks tekstas: „Įgalioju savo banką išdavusį banką sumokėti už šį pirkinį ir įsipareigoju grąžinti emitentui stulpelyje „Iš viso“ nurodytą sumą, pridėjus visus taikomus komisinius.

Klientai privalo saugoti čekių kopijas ne trumpiau kaip šešis mėnesius, kad užtikrintų, jog savo kortelių operacijų ataskaitose galėtų kontroliuoti lėšų nurašymo teisingumą. Pagrindinis informacijos apie čekį tikslas – suteikti galimybę vienareikšmiškai susieti išraše atsispindinčią informaciją su čekio duomenimis. Jeigu čekio ir išrašo duomenys labai skiriasi, klientas turi teisę pareikšti pretenziją su visomis iš to išplaukiančiomis nelemtomis pasekmėmis įgijėjui.

Pretenzijų dėl nustatytų pažeidimų faktų teikimas

Visais šiame straipsnyje aprašytais atvejais paveikti pirkėjai – banko kortelių turėtojai turi kreiptis tik į kortelę išdavusį banką. Tokiu atveju reikės pateikti bankui tokius duomenis kaip tikslus prekybininko adresas, pavadinimas, data, laikas, identifikatorius arba banko sujungimo pavadinimas (jei operacija kortele iš viso neįvyko , t.y. autorizacijos prašymas nebuvo sugeneruotas ir nepateko į internetą , išdavėjas pats šių duomenų nustatyti negalės), o pretenzijos esmė (atsisakymas priimti kortelę, reikalavimas pateikti pasą, įvesti PIN kodas ir pan.).

Akivaizdu, kad nėra prasmės net bandyti susisiekti su priimančiu banku, nes paprastai situacija, kai pažeidžiamos kortelių operacijų tvarkymo taisyklės, gali įvykti bet kurioje pasaulio vietoje ir ne visada auka galės rasti laiko apsilankykite reikiamoje vietoje ir vargu ar jis turės specialių žinių ir žinos vietinės tarmės terminologiją.

Remdamasis tokiu skundu, emitentas turi visas teises savo ruožtu siųsti pretenziją Geležinkelių ministerijos įgaliotai institucijai, o įgijėjui gali būti taikomos įvairios sankcijos – nuo ​​įspėjimo iki reikalavimo. pravesti papildomus mokymus pažeidusio prekybininko darbuotojams iki apčiuopiamų finansinių baudų (šimtų ir tūkstančių dolerių arba eurų priklausomai nuo Geležinkelių ministerijos tarifų) skyrimo.

Išvada

Dinamiškame mūsų amžiuje, kai atsiskaitymai be grynųjų pinigų sparčiai veržiasi į visas gyvenimo sritis, o operacijos banko kortelėmis tapo kasdienybe, klientų raštingumo aspektas yra labai svarbus. Šis klausimas apima abu pagrindus teisingas naudojimas kortelės kasdienėse situacijose, taip pat šiame straipsnyje aptariami niuansai, būtent: kokias teises turi pirkėjas atsiskaitydamas už prekes ar paslaugas prekybos ir paslaugų įmonių tinkle kortele ir ką tiksliai reikia daryti tokių sandorių tvarkymo procedūrų pažeidimai.

Kadangi tarptautinės mokėjimo sistemos veikia ne su galutiniais klientais (kortelių turėtojais ir prekybininkais), o su finansinėmis institucijomis ir, visų pirma, pasirūpina, kad jų produktai (kortelės) būtų priimami visur ir be apribojimų, pirkėjams keliami labai griežti terminai. garantijos ir MPS kortelių priėmimo savo prekybininkų tinkle procedūrų laikymosi. Pažeidus kortelių priėmimo procedūras ir sąlygas, turėtojai turėtų skųstis išduodantiems bankams, kurie savo ruožtu turi teisę ir pareigą informuoti atitinkamą IPS apie tokius incidentus, kurie galiausiai gali sukelti labai nemalonių sankcijų gavėjams. ir neteisingai dirbantys prekybininkai bei jų darbuotojai.

2012 m. rugsėjo mėn

Prekybos ir paslaugų įmonių įsigijimas per mokėjimo tarpininką (Serebryakov S.V.)

Straipsnio talpinimo data: 2014-11-09

Beveik kiekvienas bankas anksčiau ar vėliau pradeda ieškoti galimybės patekti į mažmeninę rinką. Vienas patraukliausių produktų fiziniams asmenims – banko (mokėjimo) kortelės. Tačiau tam, kad gautumėte teisę išduoti (išduoti) ir aptarnauti jas savo įmonių tinkle (priimti), turite bent jau tapti vienos ar kitos, daugiausia tarptautinės, mokėjimo sistemos nariu.

Praėjusio dešimtmečio pradžioje labai populiarus sprendimas bankams greitai įsilieti į mažmeninę rinką buvo vadinamoji agentūrinė schema, kurioje bankas rėmėjas, kuris yra visateisis tarptautinės mokėjimų sistemos narys (toliau – 2010 m. IPS), kaip taisyklė, yra didesnis, pritraukė mažesnius bankus išleisti ir įsigyti. Ir jei mokėjimo sistemoms retai kildavo klausimų šiuo klausimu, nes tokių antrinių emitentų korteles buvo galima vienareikšmiškai identifikuoti (Egida, New Age projektai), tai MPS požiūriu buvo daug blogiau su priėmimu: agentų bankai, nebūdami mokėjimo sistemų nariais, pritraukė aptarnauti prekybos ir paslaugų įmones (toliau – TPT), kurioms dažnai susiklosdavo palankios sąlygos sukčiavimui.
Be to, kai kurie prekybininkai, sudarę su banku priėmimo sutartį, savarankiškai pritraukė kitas prekybos vietas, taip tapdami pastarojo mini banku ar atsiskaitymų centru, ko, žinoma, nei MPS, nei priimantis bankas neturėjo nė menkiausio supratimo iki tol. tam tikras laikas.vaizdavimas.
Tokia veikla lėmė tai, kad maždaug prieš 10 metų Geležinkelių ministerija kategoriškai ir ilgam laikui uždraudė vadinamąsias agentūrines schemas Rusijos Federacijos teritorijoje ir tik palyginti neseniai suteikė palengvėjimą šiuo klausimu, įskaitant koncepciją apie Mokėjimo tarpininkas (mokėjimo tarpininkas). Tai neabejotinas pliusas ir naujos galimybės pirkėjams, tačiau dabar, pasimokius iš karčios patirties, Geležinkelių ministerija griežtai reglamentavo visus tiek tokių tarpininkų registravimo, tiek darbo su jais aspektus.

Bendrieji tarptautinių mokėjimo sistemų reikalavimai mokėjimo tarpininkams

Santykių schemoje daroma prielaida, kad priimantis bankas sudaro sutartį su mokėjimo tarpininku, o šis savo ruožtu įgyja teisę pritraukti ir sudaryti priėmimo sutartis su daugeliu prekybininkų, taip sukurdamas savotišką medžio struktūrą (hierarchiją). Šiame straipsnyje tokie prekeiviai bus vadinami „vergais prekeiviais“.
Vadovaujantis IPS taisyklėmis ir reikalavimais, tiek už pavaldžių prekybininkų, tiek už paties mokėjimo tarpininko veiksmus bei klaidas yra visiškai atsakingas priimantis bankas. Mokėjimo tarpininkas savo ruožtu nebegali būti pavaldus jokio kito mokėjimo tarpininko prekybininkui.
Tarptautinės mokėjimo sistemos taiko griežtus ribojimus bendrai apyvartai: jei taisyklėse nenumatyta kitaip, bet kuris pavaldus prekybininkas, kurio bendra metinė MPS kortelių įsigijimo apyvarta viršija 100 tūkstančių JAV dolerių, turi nustoti tokiu būti ir sudaryti tiesioginius sutartinius santykius su banku. - įgijėjas.
Įsigyjantis bankas turi užtikrinti, kad būtų laikomasi šių reikalavimų.
1. Mokėjimo tarpininkas ir visi jam pavaldūs prekybininkai turi veikti tik jų banko priėmimo licencijoje nustatytoje teritorijoje. Pavaldžių prekybininkų buvimo vieta nustatoma pagal operacijos, o ne pagal mokėjimo tarpininko registracijos vietą.
2. Mokėjimo tarpininko gautos lėšos turi būti naudojamos tik mokėjimams pavaldžioms prekybininkams.
3. Įgijantis asmuo gali leisti mokėjimo tarpininkui savo vardu atlikti toliau nurodytas veiklas, išlikdamas visiškai atsakingas IPS už tinkamą jų atlikimą:
- pavaldžių prekybininkų verslo teisingumo patikrinimas;
- tvarkyti įrašus apie tai, kaip buvo atlikta preliminari pavaldžių prekybininkų patikra, jei pirkėjo prašymu tokie įrašai nedelsiant pateikiami;
- pervesti į pavaldžių prekybininkų sąskaitas lėšas už jose atliktas kortelių operacijas;
- pavaldžių prekybininkų aprūpinimas visomis sėkmingoms kortelių operacijoms reikalingomis medžiagomis;
- stebėti pavaldžių prekybininkų veiklą, siekiant nustatyti nesąžiningą veiklą ar neteisingą operacijų apdorojimą.
Nei mokėjimo tarpininkas, nei jam pavaldūs prekybininkai neturi teisės reikalauti, kad kortelės turėtojas atsisakytų teisės protestuoti dėl operacijos.
Įsigyjantis bankas kas ketvirtį IPS privalo pateikti kiekvieno pavaldžios mokėjimo tarpininko veiklos ataskaitą, apimančią bent:
- pavaldžios Prekybininko pavadinimas ir jo adresas;
- jei taikoma, nuoroda į susijusio Prekybininko svetainę arba prekės ženklo pavadinimą;
- prekybininko kategorijos kodas (MCC) - verslo krypties aprašymas lentelėje;
- kiekvienam MKC - kortelių operacijų skaičius ir apimtis per ketvirtį;
- kiekvienam MKC – operacijų, kurias užprotestavo emitentai, skaičius ir apimtis.

Mokėjimo tarpininkai ir didelės rizikos prekybininkai

Tarptautinės mokėjimo sistemos mokėjimo tarpininkui priskiria didelės rizikos statusą, jei jis siūlo finansuojančiam bankui pavaldžių prekybininkų, kurių veikla patenka į Programą. padidintas kiekis Per didelio mokėjimo grąžinimo programa arba atitinka bet kurį iš šių MKC:
- telekomunikacijos (MCC 4814, 4816);
- suaugusiesiems skirto vaizdo įrašų turinio elektroninė prekyba (MCC 5967, 7273, 7841);
- lošimai internetu (7995), taip pat atsiskaitymas už žaidimus internetu (7994);
- Prekyba vaistinėmis ir vaistais internetu (MCC 5122, 5912);
- Tabako ir panašių gaminių pardavimas internetu (MCC 5993).
Prieš priimdamas iš jų kortelių operacijas, Acquirer turi užregistruoti kiekvieną iš šių prekybininkų atitinkamoje MSP programoje (pavyzdžiui, MasterCard, tai Prekybininko registracijos programa (MRP)).
TVF turi teisę savo nuožiūra išregistruoti mokėjimo tarpininką, jei nustato per didelį paties mokėjimo tarpininko arba bet kurio jam pavaldžių prekybininkų protestų skaičių arba jei jie pažeidžia bet kurį iš mokėjimo tarpininko reikalavimų / standartų. IPU. Taip pat MPS pasilieka teisę išregistruoti mokėjimo tarpininką ar jam pavaldžių Prekybininką, jei nustatoma veikla, galinti pakenkti MPS.
Kiekvienas pirkėjas, užmezgantis santykius su didelės rizikos mokėjimo tarpininku, privalo užtikrinti, kad mokėjimo sistema gautų mėnesinę veiklos ataskaitą iš visų pavaldžių prekybininkų pagal IMS taisykles.

Mokėjimo tarpininkų registracijos reikalavimai

Norėdamas deklaruoti Prekybininką mokėjimo tarpininku IPS, pirkėjas privalo:
- būti IPU nariu, turinčiu gerą statusą;
- atitikti visus TVK taisyklėse nustatytus reikalavimus;
- registruodami tarpininką, patenkantį į didelės rizikos kategoriją, - visiškai laikytis visų Geležinkelių ministerijos taisyklių ir reikalavimų, susijusių su rizikos kontrole ir saugumo klausimais.
Norėdamas užregistruoti prekybininką mokėjimo tarpininku, pirkėjas privalo:
- ne vėliau kaip per 60 dienų nuo siūlomos registracijos datos išsiųsti įgaliotam Geležinkelių ministerijos padaliniui visą reikalingą dokumentaciją ir medžiagą;
- užtikrinti, kad tarpininkas visapusiškai laikytųsi saugumo reikalavimų, tokių kaip PCI DSS, ir kitus atitinkamai situacijai taikomus reikalavimus.
Prieš siųsdamas finansinę informaciją apie mokėjimo tarpininko ar jam pavaldžių prekybininkų operacijas į IPS atsiskaitymo tinklą, pirkėjas turi gauti iš IPS raštišką patvirtinimą (leidžiamas patvirtinimas el. paštu), kad mokėjimo tarpininkas sėkmingai užsiregistravo. Sprendimą registruoti mokėjimo tarpininką arba jo atsisakyti priima IPU savo nuožiūra.
Kad pagrįstų mokėjimo tarpininko registraciją, pirkėjas turi periodiškai siųsti IPU informaciją ir dokumentus, kurių gali prireikti analizei, pvz., susitarimo tarp pirkėjo ir tarpininko kopiją. IPS pasilieka išskirtinę teisę atsisakyti atnaujinti mokėjimo tarpininko registraciją.
Registruodama mokėjimo tarpininką, MPS nurašys nuo pirkėjo viską, kas taikoma šis procesas komisinius pagal dabartiniai tarifai(registracijai, peržiūrai, licencijos atnaujinimui ir pan.).
Jeigu įsigyjantis bankas ketina nutraukti sutartį su tarpininku ar pavaldžiu Prekybininku, apie tokį sprendimą būtina informuoti IPS ne vėliau kaip prieš savaitę. MPS pasilieka teisę reikalauti, kad pirkėjas bet kuriuo metu nedelsiant nustotų priimti operacijas iš mokėjimo tarpininko.

Mokėjimo tarpininko pareigos

Mokėjimo tarpininkas yra prekybininkas ir turi visas iš šio statuso kylančias teises ir pareigas, kurios galioja įprastai prekybos vietai.
Pirkėjas yra atsakingas už tai, kad mokėjimo tarpininkas atitiktų visus IMS reikalavimus, taikomus prekybininkams, kaip nurodyta toliau.
Prieš sudarydamas, pratęsdamas ar pratęsdamas sutartį su pavaldžiu Prekybininku, mokėjimo tarpininkas turi įsitikinti, kad Prekybininkas vykdo teisėtą ir teisingą veiklą, turi pakankamai mechanizmų ir procedūrų, leidžiančių patikimai apsaugoti kortelės turėtojo duomenis ir kortelių operacijas nuo neteisėtos prieigos arba atskleidimas. , atitinka visus būtinus reikalavimus ir įstatymus, be to, visos iš tokio Prekybininko vykdomos operacijos atspindi galiojančią operaciją tarp pavaldžios Prekybininko ir kortelės turėtojo.
Acquirer turi patikrinti, ar mokėjimo tarpininkas nėra pavaldžio Prekybininko, registruoto nepatikimų prekybininkų duomenų bazėje (pavyzdžiui, MATCH for MasterCard), rėmėjas. Taip pat įgijėjas įpareigotas atitinkamoms Geležinkelių ministerijos institucijoms siųsti duomenis apie bet kurį pavaldžių komersantą, su kuriuo sutartiniai santykiai buvo nutraukti dėl abejotinos pastarojo veiklos.
Kiekvienas mokėjimo tarpininkas su kiekvienu pavaldžiu Prekybininku turi sudaryti rašytinę sutartį, kurioje turi būti nurodytos visos sąlygos, taikomos priimant banko korteles tokiam Prekybininkui atsiskaityti. Toks susitarimas neturi trukdyti ar sumažinti mokėjimo tarpininko, gavėjo ar IPS teisių bet kuriuo metu ją nutraukti. IGC pasilieka prerogatyvą apriboti mokėjimo tarpininko teisę sudaryti sutartis su susijusiais prekybininkais, atsižvelgiant į verslo kryptį ar kitus IGC nuožiūra nustatytus kriterijus.

Būtinos sutarties sąlygos

Kiekviena sutartis tarp mokėjimo tarpininko ir jam remiamo pavaldžio Prekybininko turi atspindėti visas būtinas sąlygas, išdėstytas atitinkamuose IGA taisyklių skyriuose ir kituose standartuose, taikomuose Prekybininko verslo pobūdžiui, ir taikyti tuos standartus taip pat, kaip eilinis prekybininkas.
Jeigu mokėjimo tarpininkas sutartyje su pavaldus prekybininku nenumato jokios būtinos PMĮ taisyklėse numatytos sąlygos ar specialių IPS nustatytų sąlygų, tai neatleidžia pirkėjo nuo atsakomybės už protesto operacijas ir kitas pretenzijų pateikimo procedūras.
Sutartyje su pavaldžiais prekybininkais turi būti nurodytos šios nuostatos.
1. Pavaldus Prekybininkas privalo nuolat informuoti mokėjimo tarpininką kiekvienos savo buveinės dabartinį adresą, naudojamus pavadinimus. prekių ženklai kartu su pilnas aprašymas parduotos prekės ir suteiktos paslaugos.
2. Jeigu yra prieštaravimas tarp IPS taisyklių ir kuriam nors iš mokėjimo tarpininko ir pavaldžios Prekybininko sutarties punktų, vadovaujamasi taisyklių nuostatomis.
3. Mokėjimo tarpininkas yra visiškai atsakingas už tai, kad pavaldus prekybininkas laikytųsi kortelių aptarnavimo standartų ir procedūrų, ir turi teisę reikalauti, kad toks Prekybininkas atliktų pakeitimus savo svetainėje ir atliktų kitus panašius veiksmus, jei atrodo būtina ar pagrįsta užtikrinti, kad pavaldinys Prekybininkas laikosi IPU taisyklių ir standartų.
4. Sutartis su pavaldžiu Prekybininku automatiškai ir nedelsiant nustoja galioti, jei MPS išregistruoja savo mokėjimo tarpininką arba priimantis bankas dėl kokių nors priežasčių nustoja būti MPS nariu arba įsigyjantis bankas praranda MPS priėmimo licenciją.
5. Mokėjimo tarpininkas savo nuožiūra arba mokėjimų tarpininko/IMS nurodymu turi teisę nedelsiant nutraukti sutartį su pavaldus prekybininku dėl veiklos, kuri Mokėjimo tarpininko požiūriu atrodo apgaulinga arba abejotina, Pirkėjas arba IMS.
6. Pavaldus Prekybininkas pripažįsta ir sutinka, kad:
a) jis atitinka visus taikomus IPS standartus ir reglamentus, kurie retkarčiais keičiami;
b) IPU yra vienintelis ir išskirtinis savo prekių ženklų ir ženklų savininkas;
c) susijęs Prekybininkas niekada nebandys ginčyti IGC prekių ženklų nuosavybės teisės dėl jokios priežasties;
d) IPU gali bet kuriuo metu nedelsiant ir be įspėjimo uždrausti Prekybininko filialams naudoti savo prekių ženklus bet kokiam tikslui;
e) IMS turi teisę sustiprinti bet kurio iš standartų vykdymą ir uždrausti pavaldžiam Prekybininkui ir (ar) jo mokėjimo tarpininkui dalyvauti bet kokioje veikloje, kuri, IMS požiūriu, gali pakenkti ar sukelti riziką. dėl žalos IMS reputacijai, taip pat aiškiai neigiamai veikia IMS tinklo vientisumą arba informacijos konfidencialumą;
f) pavaldus Prekybininkas niekada nesiims jokių veiksmų, kurie galėtų trukdyti ar prieštarauti IPU įgyvendinimui šiomis teisėmis.
Sutartyje su pavaldus Prekybininku neturi būti jokių prieštaraujančių sąlygų dabartinius standartus ir IPU taisyklės.

Mokėjimo tarpininko, kaip pavaldžios komersanto rėmėjo, pareigos

Mokėjimo tarpininkas privalo griežtai laikytis šių įsipareigojimų, susijusių su kiekvienu jam pavaldžiu prekybininku.
1. Į tinklą siųskite tik galiojančių operacijų duomenis.
Mokėjimo tarpininkas turi pateikti savo gavėjui galiojančių operacijų, kurias perdavė pavaldūs prekybininkai ir inicijavo pradinis kortelės turėtojas, įrašus. Mokėjimo tarpininkas privalo nepersiųsti tarpininkui jokių operacijų, apie kurias jis arba pavaldus prekybininkas tikriausiai/turėtų žinoti, kad tai apgaulinga arba kurios Kortelės turėtojas neįgaliojo, arba tikėtina/turėtų žinoti, kad ją inicijavo Kortelės turėtojas, susitaręs su pavaldžiu prekybininku. nusikalstamais tikslais. Tikimasi, kad prekybininkų pavaldiniai atsakys už savo darbuotojų, agentų ir atstovų veiksmus.
2. Užtikrinti, kad pavaldūs prekybininkai laikytųsi IGC standartų.
Mokėjimo tarpininkas yra atsakingas už tai, kad kiekvienas iš jam pavaldžių Prekybininkų laikytųsi IMS standartų ir taisyklių. Mokėjimo tarpininkas imasi visų būtinų ir pagrįstų veiksmų, kad Prekybininko pavaldiniai ir toliau laikytųsi IGA standartų.
3. Išlaikyti informacijos apie pavaldžius prekybininkus aktualumą.
Mokėjimo tarpininkas privalo nuolat atnaujinti visų jam pavaldžių Prekybininkų pavadinimus, adresus ir URL adresus (jei taikoma). Mokėjimo tarpininkas turi užtikrinti, kad mokėjimo tarpininkas, gavęs prašymą, laiku perduotų tokią informaciją IMS.
4. Atlikti mokėjimus pavaldiems prekybininkams.
Kiekvienas mokėjimo tarpininkas privalo sumokėti savo pavaldiems prekybininkams už visas sandorius, perduotas pirkėjui tų prekybininkų vardu. Sutartyje su pavaldžiais prekybininkais gali būti numatyta sąlyga, leidžianti mokėjimo tarpininkui sulaikyti sumas už ginčijamas operacijas ar kitais panašiais atvejais.
5. Aprūpinkite pavaldžius prekybininkus medžiagomis.
Kiekvienas mokėjimo tarpininkas turi reguliariai užtikrinti, kad visi jam pavaldūs prekybininkai būtų aprūpinti visa medžiaga, reikalinga efektyviam darbui su kortelėmis ir operacijoms nukreipti į MMS tinklą pagal kortelių priėmimo standartus ir taisykles.
6. Stebėti pavaldžius prekybininkus.
Kiekvienas mokėjimo tarpininkas turi nuolat stebėti visų jam pavaldžių Prekybininkų veiklą ir IMS prekių ženklų naudojimą, kad anksti aptiktų nesąžiningą ir klaidinančią veiklą ir užtikrintų nuolatinį IMS standartų laikymąsi. Siekiant laikytis šios taisyklės, buvo nustatyti minimalūs prekybininkų stebėjimo standartai, taikomi visiems pavaldiems prekybininkams.

išvadas

Demokratiškesnis ir lankstesnis MPS požiūris į santykių tarp įsigyjančių bankų ir jų prekybos bei paslaugų įmonių kūrimo klausimus, ypač schemos legalizavimas naudojant mokėjimo tarpininką (Payment Facilitator), neabejotinai leidžia MPS dalyviams plėtoti tinklą greitesnis tempas, pritraukiant vis daugiau naujų ir naujų TSP ir sukuriant ištisas hierarchines struktūras su sudėtingesniais pavaldumo ir santykių lygiais.
Nepaisant to, priimantys bankai turėtų būti itin atidūs rinkdamiesi prekybininkus kaip mokėjimo tarpininkus ir skrupulingai laikytis visų IPU taisyklių ir reikalavimų, ypač saugumo klausimais ir kortelių priėmimo aptarnauti prekybininkams standartų laikymosi.