Rusya Merkez Bankası, kredi kuruluşlarının ödeme kartlarını kullanarak işlem yaparken müşteri hizmet düzeyini niteliksel olarak iyileştirme çalışmalarının bir parçası olarak, kredi kuruluşlarının geri dönmesini tavsiye ediyor. Para daha önce bir ödeme kartı kullanılarak ödenen mallar (hizmetler) için aşağıdaki gibi:

1. Bir ticaret ve hizmet kuruluşunda (bundan böyle - TSP olarak anılacaktır) bir kişi tarafından malları iade ederken (bundan böyle - TSP), daha önce bir ödeme kartı kullanılarak ödenmiş, ödeme kartlarını kullanarak mal (hizmet) için ödeme hizmetleri sağlayan bir satın alma kredi kurumu bu TSP, kredi kuruluşunun ödemeler kaydını aldığı günü takip eden iş gününden geç olmamak kaydıyla veya elektronik dergi, malların iadesi (hizmetin reddedilmesi) hakkında bilgi içeren fonları kredi kurumunun - ihraççının adresine iade eder.

Kredi kuruluşu - ihraççı, ödeme kaydı veya malların iadesi (hizmetlerin reddedilmesi) hakkında bilgi içeren elektronik bir dergi temelinde ve ayrıca iç bankacılık kurallarına ve kredi kuruluşu - ihraççı ve bir ödeme kartının bireysel sahibi, ödeme (banka) kartlarının harcama limitini geri yükler, limit kredi kartı, kredi sözleşmesi şartlarına uygun olarak kurulan, ön ödemeli kartın limiti ve bu ödeme kartının geri yüklenen limiti dikkate alınarak, kartın alındığı günü takip eden iş günü içinde bu kart kullanılarak işlem yapılabilmesini sağlar. kredi kurumu tarafından - belirtilen ödeme kaydının veya elektronik derginin yayıncısı.

2. Kredi kurumları (ihraççılar ve alıcılar), daha önce bir ödeme kartı kullanılarak ödenen malları satıcıya iade ettiklerinde (hizmetlerin reddedilmesi) bir ödeme kartının bireysel sahibine fonları iade etme prosedürünü dahili banka kurallarında belirler. durum ne zaman bireyselüye işyerine bu ürün (hizmet) için ödeme yapmak için kullanılan bir ödeme kartı verilmesi mümkün değildir (örneğin, bir ödeme kartının kaybolması durumunda, bir ödeme kartının yeniden verildiğinde numarasının değiştirilmesi, kapatılması, banka kartı vb. kullanılarak yapılan işlemler için açılan bir banka hesabından).

3. Bu açıklamaları kredi kuruluşlarının dikkatine sunun.

Rusya Merkez Bankası'nın 1 Ağustos 2011 tarihli ve 112-T sayılı mektubu “Önceden ödeme kartı kullanılarak ödenen mallar (hizmetler) için fonların iadesi üzerine”

Belgeye genel bakış

Kredi kuruluşları tarafından daha önce ödeme kartları kullanılarak ödenen mal (hizmet) fonlarının iadesi hakkında açıklamalar yapıldı.

Bir ticaret ve hizmet işletmesinde (TSE) bir kişi tarafından malları iade ederken (hizmetlerin reddedilmesi), bu tüccardaki ödeme kartlarını kullanarak mal (hizmet) ödemesi için hizmet sağlayan satın alan kredi kuruluşu, parayı veren kredi kuruluşuna iade eder. Son tarih - en geç, ödeme kaydının edinen tarafından veya iade (reddetme) hakkında bilgi içeren elektronik derginin alındığı tarihi izleyen iş günü.

İhraççı, bir kayıt veya dergi temelinde ve ayrıca dahili bankacılık kurallarına ve bireysel kart sahibiyle yapılan bir anlaşmaya uygun olarak, bir takas (banka) kartının, kredi / ön ödemeli kart limitinin harcama limitini geri yükler. Son tarih - en geç kayıt veya derginin ihraççı tarafından alındığı tarihi takip eden iş günü.

İhraççılar ve alıcılar, dahili banka kurallarında iade (red) durumunda fonların bireysel kart sahibine iade prosedürünü belirler. Özellikle, bir vatandaşın bir tüccara kart verme fırsatına sahip olmadığı durumlar (örneğin, kaybolması durumunda, yeniden düzenleme sırasında numara değişikliği, ilgili banka hesabının kapatılması vb.)

Günümüzde artık nadir değiller ve her birimiz artık her çeyrekte bir veya iki işlem değil, günde üç veya dört işlem yapıyoruz. On milyonlarca verilen kart, saatte yüz binlerce işlem, kart kabul etmek için on binlerce terminal cihazı - bugünün gerçeği bu. Ticaret ve hizmet işletmelerinde (bundan böyle TSP olarak anılacaktır) mallar/hizmetler için ödeme işlemlerine vurgunun sürekli olarak kayması yönünde bir eğilim vardır.
Bir işyerinde kartla ödeme prosedürünün genel olarak nasıl göründüğünü kısaca hatırlayalım.

Müşteri (kart sahibi), mağaza girişinde veya kasada etiketlerle kanıtlandığı gibi, ödeme için kart kabul eden bir satıcıda bir ürün veya hizmet satın alır. Kasiyere yaklaşan müşteri kartı sunar ve satıcıya kartla ödeme yapmayı planladığını bildirir. Satıcı kartı alır, bariz sahte işaretlerin bulunmadığına dair ilk kontrolünü yapar (uzman olması gerekmez, sadece açıkça sahte olmadığından emin olmak yeterlidir). Daha sonra satıcı, elektronik terminalin (bundan sonra - ET olarak anılacaktır) uygun konektörünü kullanarak kartın manyetik şeridinden veya mikroişlemcisinden (çip) verileri okur. Ardından işlemin tutarını giriyor, ET bir yetki talebi oluşturuyor ve alıcı bankaya gönderiyor. Ayrıca, IPS kanalı aracılığıyla yetkilendirme talebi, bu işlemin (işlemin) yürütülmesine izin veren veya yasaklayan veren bankanın ana bilgisayarına ulaşır. İşleme izin verilirse, ihraççı bir yetkilendirme kodu ve "00" yanıt kodu (RC) verir. Aksi takdirde, ihraççının yanıtı "00" dan farklıdır ve yetki kodu düzenlenmez (işlem onaylanmaz, ihraççı ödemeyi onaylamaz). Başarılı bir şekilde tamamlandıktan sonra, İşyeri İşyeri, çekin iki kopyasını yazdırır ve müşteri, çeki imzalayarak (imzaya dayalı işlem, SBT) veya bir PIN girerek (PIN tabanlı işlem, PBT) işlem için ödeme yapmayı kabul ettiğini onaylar. ). SBT ile iş yeri, kartın arka tarafında belirtilen alanda müşteriye ait örnek imza ile dekonttaki imzayı doğrulayarak işlemi tamamlamalıdır.

Alıcılar için bilgi yerleştirme

Kapılarına Demiryolları Bakanlığı logolu posterler yapıştıran her tüccarın, ilgili sistemin kartlarını ödeme için kabul etme yükümlülüğünü (yani sadece bir dilek değil, bir yükümlülük) üstlendiği gerçeğiyle başlayalım. Ve eğer MasterCard logosu kasada asılıysa, bu satıcı ödeme için ilgili kartı kabul etmek zorundadır (ancak vize kartı, ve tersi). Ayrıca, kart kabul eden işyerleri, müşterilerin ulaşabileceği yerlerde ("alışveriş köşesi"), kartla ödenen malların iadesi ve değişimi ile ilgili noktanın politikasını açıklayan bilgileri göstermelidir. Böyle bir bilgi kaynağının olmaması, IPU kurallarının ihlalidir.

Kasiyerin ödeme için kartı kabul etmedeki isteksizliği

Oldukça sık, tüccarın girişinde, burada bir kartla ödeme yapabileceğinizi söyleyen bir çıkartma olduğu durumlar vardır, ancak ödeme sırasında aniden kasiyer veya satıcının kartı ödeme için kabul etmek istemediği ortaya çıkar. reddetme nedenlerini açıklamadan. Bu tür eylemler ciddi ihlal Demiryolları Bakanlığı kurallarına aykırıdır ve alıcı bankaya oldukça somut mali yaptırımlar uygulanmasını gerektirebilir ve bu da, aralarındaki anlaşmanın şartlarında öngörüldüğü takdirde, bunları daha sonra satış noktasına yayınlayabilir. onlara.

Kartla ödeme yaparken pasaport gerekliliği

MPS kuralları, kartla ödeme yaparken, satıcının, müşterinin (kart sahibinin) kimliğini teyit eden verileri veya diğer kişisel verileri, işlemi tamamlamak için gerekli olmadıkça talep etme hakkına sahip olmadığını açıkça belirtir. işlem operasyonu (örneğin, malların müteakip teslimatı amacıyla müşterinin ikamet ettiği yerin adresinin belirtilmesi için) veya bunun yerel yasaların gerekliliklerinde açıkça belirtilmesi durumunda. Satıcının, müşteriden pasaport veya diğer kimlik belgelerini ibraz etmesini isteme yetkisi yoktur. Çarpıcı bir örnek olarak şu durum gösterilebilir: Çin'den gelen bir müşterinin veya başka bir egzotik ülke vatandaşının, Rusça ya da İngilizce bilmeyen bir Rus tüccarında kartla ödeme yaptığını hayal edin. Bu durumda, satıcı ve alıcı hiçbir şekilde iletişim kuramaz (tabii ki satıcı çok dilli değilse). Demiryolları Bakanlığı'nın kuralları açısından, kartla ödeme yaparken belge talep etme uygulaması cezalandırılabilir (alıcı bankaya, tüccar için tüm sonuçlarıyla birlikte bir para cezası verilebilir). Ancak bazı işlem türleri (başta bankaların ofis ve şubelerinde yapılan nakit çekme işlemleri olmak üzere) ancak müşterinin kimlik ibraz etmesi halinde gerçekleştirilmelidir.

Manyetik şeritli kartla ödeme yaparken PIN girme gereksinimi

Bugün, giderek daha fazla banka, yalnızca manyetik bir şeritle değil, aynı zamanda bir mikroişlemci (çip) ile donatılmış kartlar veriyor. Bu tür kartlara hibrit kartlar denir ve bunlar üzerinde hem manyetik şeritte hem de çip üzerinde işlemler yapılabilir. Bu şüphesiz bir avantajdır, çünkü çipin evde yapılamayacağına inanılır, bu da dolandırıcıları manyetik şerit izinin bir kopyasıyla bir kopyasını çıkararak bir kartı taklit etme fırsatından mahrum eder (böylece- tarama denir). Ancak, genellikle satıcının satıcısının, kart verilerini manyetik şeritten (çipten değil) okuduğunda, müşteriye PIN'i girerek ödemeyle ilgili anlaşmasını onaylamasını teklif ettiği bir durum vardır. Bu tamamen kabul edilemez, çünkü teorik olarak kart hesabındaki tüm fonların kaybolmasına neden olabilecek kart verilerinin (yani manyetik şerit ve PIN'in izi / izi) tamamen tehlikeye girmesi riskini taşır. Satıcılar eylemlerini “elektronik terminal bu şekilde programlanmıştır” diyerek açıklar, ancak çoğu zaman hata eylemlerinde yatmaktadır: ET ile çalışırken yanlışlıkla kart türünün MasterCard değil Cirrus / Maestro olduğunu belirtirler. Rusya Federasyonu topraklarında Cirrus / Maestro kartlarıyla yapılan tüm işlemlerin tam olarak PBT olarak yapılması gerektiği dikkat çekicidir!
İlginç bir gerçek: Visa MPS kuralları, her durumda, bir tüccarda mal veya hizmetler için ödeme yaparken müşterinin bir SBT işlemi talep etme hakkına sahip olduğunu belirtir. Ve bunun tamamen makul bir açıklaması var: tüm müşteriler PIN'lerini hatırlamaz ve bazı bankalar genellikle onlar için PIN'siz kartlar verir. Tabii ki, yukarıdakilerin tümü manyetik şeritli kartlar için geçerlidir. Çipli kartlarla, üye işyerindeki işlemlerin büyük çoğunluğu müşteri tarafından bir PIN girilerek onaylanır.

Son zamanlarda, MPS MasterCard bir genelge (operasyonel bülten) yayınladı ve tüm yerleşim katılımcılarına 8 Haziran 2012'den itibaren Rusya Federasyonu'nda, tüccarlarda gerçekleştirilen manyetik şeritli kartlarla müşterilerin işlemlerini onaylamak için bir PIN talep etmesine izin verildiğini bildirdi.

Bu nedenle, şu anda, Rusya Federasyonu topraklarında, Demiryolları Bakanlığı Visa'nın manyetik şeritli kartlarını kullanan bir tüccarda işlem kaydederken, PIN'in girilmesine izin verilmez, ancak manyetik şeritli MasterCard kartlar için - bu izin verilmiş. Mikroişlemcili (çip olarak adlandırılan) kartlar için, her iki MPS için de bir PIN girmek pratik olarak zorunludur.

Sahibinin adı olmayan kartları kabul etmeyi reddetme

Piyasaya hızlı bir şekilde girmek için, birçok ihraççı, ön tarafında yalnızca bir sayı, son kullanma tarihi olan, ancak müşterinin soyadı ve adı olmayan kişiselleştirilmemiş, kişiselleştirilmemiş kartlar kullanır (ayrıca bu veriler sırasıyla, manyetik şeridin ilk izinde yoktur). IPU'nun kuralları, bu tür kartların kesinlikle meşru ödeme araçları olduğunu ve IPU'nun diğer tüm ürünleriyle eşit olarak kabul edilmesi gerektiğini açıkça belirtir. Satıcılar için talimatlardaki alıcılar da bu noktayı özel olarak şart koşarlar ve yine de, çoğu zaman, ne yazık ki, satıcılar bu tür kartları ödeme için kabul etmeyi açıkça reddederler. Argüman olarak, satıcılar müşterinin soyadını ve adını karşılaştıracak hiçbir şeyleri olmadığını savunuyorlar (yukarıda belirtilen destekleyici belge talep etme yasak uygulamasına atıfta bulunarak). Tüccar çalışanlarının bu tür eylemleri de dünya pratiğiyle çelişmekte ve bankaları satın alarak incelemeye tabi tutulmaktadır.

Kartla ödeme yapıldığında mallar için fiyat artışı (ek ücret)

Bildiğiniz gibi, bir tüccar ile bir satın alma sözleşmesi imzalarken, banka, tüm kart işlemleri için tüccardan tahsil edilecek (eksik ödenmiş) sözde imtiyaz (komisyon) tutarını belirtir. Bu komisyon, tüccarın cirosu dikkate alınarak ülkeye ve faaliyet türüne göre değişir. Bir rehber olarak, %1.5 - 2.5 arasında bir değeri aklınızda tutabilirsiniz. Böylece, işlem tutarı 1000 ruble ise, alıcı banka bu komisyon eksi tutarı, yani 975 - 985 rubleyi cari hesaba aktaracaktır. Fark, edinen işletmenin faaliyetlerinin en önemli bileşenidir ve faaliyet gelirine yansıtılacaktır. Bu, dünya çapında tamamen normal bir uygulamadır ve tüccarlar için kârsız olduğu görüşü bir yanılgıdan başka bir şey değildir: Nakit ödeme yaparken, edinme için bu "kayıplar" ile oldukça karşılaştırılabilir diğer genel masraflar ortaya çıkar. Bu, tüccarların nakit sayımı, güvenli saklama, tahsilat vb. maliyetlerini içerir. Bununla birlikte, birçok tüccar, mallar ve hizmetler için kartlarla ödeme yaparken ek ücretler belirlemeyi uygular ve bu tür “kar paylarının” miktarı yaklaşık olarak bankanın büyüklüğüne eşittir. komisyon alma. IPU kurallarında açıkça belirtilen bu uygulama kesinlikle kabul edilemez. Aynı kurallarda, MPS tüccar için bir tür boşluk sağlar, yani: tüccarın nakit ödeme için indirim yapma hakkına sahip olduğu belirtilir. Yani genel durumda, kartla ödeme yaparken bir ürün veya hizmetin fiyatı normal fiyatı geçmemelidir, ancak nakit ödeme yaparsa müşteriye indirim yapabilirsiniz.

Ödeme için imzasız bir kartı kabul etmeyi reddetme

IPU kurallarına göre, kartın arkasına yasal kart sahibinin örnek imzası için özel bir şerit yerleştirilmelidir. Bir tüccarda mal veya hizmetler için bir ödeme işlerken, kasiyer, alıcıya işlem için ödeme yapmaya istekli olduğunu bir PIN girerek veya bir elektronik terminal makbuzu imzalayarak onaylamasını teklif etmelidir. Onay imza ile onaylanırsa, kasiyer makbuzdaki imzayı kartın arkasındaki örnek imzayla karşılaştırmalıdır. Bununla birlikte, çoğu zaman, bir kart alırken, müşteri imzasını atmaz (ki bu, Demiryolları Bakanlığı'nın gerekliliklerini ihlal eder ve taşır. artan risk kartın kaybolması durumunda dolandırıcılar tarafından yasadışı kullanımı). Müşterinin kendilerine imzasız bir kart sunduğunu gören tüccar satıcıları, genellikle kabul edilemez olan böyle bir ödeme yöntemini kabul etmeyi reddeder. Demiryolları Bakanlığı kurallarına göre, bu gibi durumlarda, kasiyer, alıcıya fotoğraf ve imza örneği içeren bir kimlik belgesi sunmasını teklif etmeli ve ardından kartı imzalamayı teklif etmeli, karttaki imzayı karşılaştırmalıdır. belgedeki örnekle ve ardından işlemi tamamlayın her zamanki gibi. Alıcı pasaport sunmayı ve (veya) bir kart imzalamayı reddederse, işlem tamamlanmamalıdır.

Kartla ödeme için satın alma / ürünün minimum fiyatını belirleme

Genellikle, mağazanın, satıcının ödeme için kartı kabul etmeyi kabul ettiği minimum tutarı keyfi olarak belirlediği durumlar vardır. Örneğin, kartla ödeme yaparken satın alma tutarı 100 ruble'den az olmamalıdır. (veya 1000, 10.000, vb.). Bu uygulama kategorik olarak kabul edilemez, çünkü Demiryolları Bakanlığı kurallarına göre, kartla ödeme koşullarının nakit ödeme koşullarına tam olarak uyması gerekir.

Malların ve harcanan fonların iade prosedürü

Bir nedenden dolayı müşteri satın alınan ürünü geri iade etmek istiyor. Mallar bir kartla ödendiyse, para nakit olarak değil kart hesabına iade edilmelidir. Ayrıca iadenin ilk ödemenin yapıldığı kartın hesabına yapılması gerekmektedir. Malların iade edilmesi durumunda, işyeri çalışanı elektronik terminalde uygun işlemi (iade / kredi - iade / kredi) yapmalıdır. Bu işlemin bir sonucu olarak, terminalde bir onay ve fonların ödeme yapanın hesabına iadesinin temeli olan bir kredi kontrolü yazdırılır. Demiryolları Bakanlığı kurallarına göre, fonların iadesi, kredi işleminin tescil tarihinden itibaren 30 gün içinde yapılmalıdır. Bu sürenin sonunda kart hesabına para girişi olmazsa, müşteri kartı veren bankaya talepte bulunabilir ve talep döngüsünün sonuçlarından sonra fonlar "kredi işleme alınmadı" esasına göre iade edilir.

Kart işlemleri için makbuz verilmesi

Demiryolları Bakanlığı, işlemin tamamlanmasının ardından yazdırılan elektronik terminallerin çeklerinin içeriğine çok katı gereksinimler getirmektedir. Bu nedenle, çekte aşağıdaki veriler belirtilmelidir:

• her ücretli ürün/hizmetin açıklaması/fiyatı;
• operasyonun tarihi ve saati;
• işlemin tutarı ve para birimi;
• kart numarası (güvenlik nedeniyle yalnızca son dört hane);
• ülke, şehir, bankanın şubesinin veya şubesinin adresi;
• TSP veya DBA'nın adı (iş yapmak, DBA adı, örneğin, VimpelCom OJSC piyasada Beeline olarak bilinir);
• yetkilendirme kodu (varsa);
• operasyon türü (mallar için ödeme, iade);
• müşterinin imzası için yer;
• karta hizmet veren departmanın satıcısının, kasiyerin veya diğer tanımlayıcının (örneğin süpermarketteki departman numarası) baş harfleri için bir yer;
• satıcının imzası için bir yer (bir kredi işlemi durumunda);
• alıcının kopyası Rusça metin içermelidir veya ingilizce dili yaklaşık olarak aşağıdaki içerik: "Önemli: ifadedeki işlemlerin kontrolü için bu kontrolü saklayın";
• yerel yasaların gerektirdiği diğer parametreler.

Rusya Merkez Bankası'nın gereksinimlerine göre, Rus tüccarların çeklerinde, alıcıdan tahsil edilen komisyon tutarına (genellikle "Alıcı komisyonu yoktur" yazarlar) bir metin yerleştirmek gerekir.

Ayrıca, yaklaşık olarak aşağıdaki gibi bir metnin olması gerekir: "İşbu belgeyle, amir bankama bu satın alma için ödeme yapma yetkisi veriyorum ve "Toplam" sütununda belirtilen tutarı ve tüm geçerli komisyonları ihraççıya geri ödemeyi taahhüt ediyorum."

Müşteriler, kart işlemlerine ilişkin ekstrelerinde borçlandırma fonlarının doğruluğunu kontrol edebilmeleri için çeklerin kopyalarını en az altı ay saklamalıdır. Çeke ilişkin bilgilerin temel amacı, ekstrede yansıtılan bilgilerle çekteki veriler arasında açık bir şekilde ilişkilendirme fırsatı sağlamaktır. Çekteki ve ekstredeki veriler önemli ölçüde farklıysa, müşteri, edinen için ortaya çıkan tüm talihsiz sonuçlarla birlikte bir talepte bulunma hakkına sahiptir.

Açıklanan ihlallerin gerçekleri hakkında iddiaların sunulması

Bu makalede açıklanan tüm durumlarda, etkilenen alıcılar - banka kartı sahiplerinin yalnızca kartı veren bankayla iletişim kurması gerekir. Bu durumda, bankaya üye işyerinin tam adresi, alıcı bankanın adı, tarihi, saati, tanımlayıcısı veya adı (kart üzerindeki işlem hiç gerçekleşmediyse) gibi verilerin sağlanması gerekecektir. , yani yetkilendirme talebi oluşturulmadı ve çevrimiçi olmadı, düzenleyici bu verileri kendi başına belirleyemez) ve talebin özü (kartı kabul etmeyi reddetme, pasaport ibraz etme gerekliliği, bir PIN, vb.).

Açıkçası, alıcı bankayla iletişim kurmaya çalışmak bile mantıklı değil, çünkü genel durumda, kart işlemlerini işlemek için kuralların ihlali durumu dünyanın herhangi bir yerinde gerçekleşebilir ve her zaman kurban zaman bulamayacak. doğru yeri ziyaret edin ve özel bilgiye sahip olması ve yerel lehçedeki terminolojiyi bilmesi olası değildir.

Böyle bir temyize dayanarak, ihraççı, sırayla, Demiryolları Bakanlığı'nın yetkili organına bir talep gönderme hakkına sahiptir ve ediniciye, bir uyarı ve bir gereklilik arasında değişen çeşitli yaptırımlar uygulanabilir. ihlal eden tüccarın çalışanlarına maddi para cezaları (Demiryolları Bakanlığı tarifelerine bağlı olarak yüzbinlerce dolar veya Euro) uygulanmasına kadar ek eğitim vermek.

Çözüm

Nakitsiz ödemelerin hızla hayatın her alanını işgal ettiği ve banka kartlarıyla yapılan işlemlerin günlük bir olay haline geldiği dinamik çağımızda, müşteri okuryazarlığı yönü çok önemlidir. Bu soru hem temel bilgileri içerir doğru kullanım günlük durumlarda kartlar ve bu makalede ele alınan nüanslar, yani: ticaret ve hizmet işletmeleri ağındaki mal veya hizmetler için bir kartla ödeme yaparken alıcının hangi hakları vardır ve bu durumda tam olarak ne yapılması gerekir? bu tür işlemleri işleme prosedürlerinin ihlalleri.

Uluslararası ödeme sistemleri son müşterilerle (kart sahipleri ve tüccarlar) değil, finansal kuruluşlarla ve her şeyden önce, ürünlerinin (kartların) her yerde ve kısıtlama olmaksızın kabul edildiğinden emin olduklarından, alıcılara şartlar açısından çok katı gereksinimler getirilmektedir. Satıcılarının ağlarında MPS kartlarını kabul etme prosedürlerine uygunluk ve garanti. Kart kabul etme prosedürlerinin ve koşullarının ihlal edilmesi durumunda, kart hamilleri kartı veren bankalara şikayette bulunmalı ve bu bankalar da bu tür olaylar hakkında ilgili BES'i bilgilendirme hak ve yükümlülüğüne sahiptir ve bu durum kart kabul edenler için son derece tatsız yaptırımlara yol açabilir. ve yanlış çalışan tüccarlar ve çalışanları.

Eylül 2012

Bir ödeme aracısı aracılığıyla ticaret ve hizmet işletmelerinin satın alınması (Serebryakov S.V.)

Makale yerleştirme tarihi: 09/11/2014

Hemen hemen her banka, er ya da geç perakende pazarına erişim aramaya başlar. Bireyler için en cazip ürünlerden biri de bankacılık (ödeme) kartlarıdır. Bununla birlikte, kart verme (düzenleme) ve işletme ağınızda hizmet verme (edinme) hakkını elde etmek için, en azından uluslararası olmak üzere bir veya başka bir ödeme sistemine üye olmanız gerekir.

Son on yılın başında, bankaların perakende pazarına hızlı bir şekilde girmeleri için çok popüler bir çözüm, uluslararası ödeme sisteminin tam üyesi olan sponsor bankanın (bundan böyle olarak anılacaktır) acentelik şemasıydı. IPS), kural olarak, daha büyüktür, daha küçük bankaları ihraç etmeye ve satın almaya çekti. Ve ödeme sistemlerinin konuyla ilgili nadiren soruları varsa, çünkü bu tür alt ihraççıların kartları açık bir şekilde tanımlanabildiğinden (Egida, New Age projeleri), o zaman MPS'nin bakış açısından satın almada işler çok daha kötüydü: aracı bankalar, ödeme sistemlerine üye olmamak, genellikle dolandırıcılık için elverişli koşulların ortaya çıktığı hizmet için ticaret ve hizmet işletmelerini (bundan sonra TSP'ler olarak anılacaktır) cezbetmiştir.
Ayrıca, bankalarıyla bir satın alma anlaşması imzalayan bazı tüccarlar, bağımsız olarak diğer satış noktalarını cezbettiler ve böylece, elbette, ne MPS'nin ne de edinen bankanın, o zamana kadar en ufak bir fikri olmayan bir mini banka veya ikincisi için bir yerleşim merkezi haline geldiler. belirli bir zaman temsili.
Bu tür faaliyetler, yaklaşık 10 yıl önce, Demiryolları Bakanlığı'nın kategorik olarak ve uzun bir süre Rusya Federasyonu topraklarında sözde acentelik planlarını yasaklamasına ve bu konuda sadece nispeten yakın zamanda, kavramı da dahil olmak üzere rahatlama sağlamasına neden oldu. Ödeme Kolaylaştırıcısı (ödeme aracısı). Bu, alıcılar için kesin bir artı ve yeni fırsatlardır, ancak şimdi, acı deneyimlerden ders alan Demiryolları Bakanlığı, bu tür aracıların hem tescilini hem de onlarla çalışmayı tüm yönleriyle sıkı bir şekilde düzenlemiştir.

Ödeme aracıları için uluslararası ödeme sistemlerinin genel gereksinimleri

İlişki şeması, alıcı bankanın bir ödeme aracısı ile anlaşma yaptığını ve bunun karşılığında birçok tüccarla alım anlaşmaları yapma ve sonuçlandırma hakkını elde ettiğini ve böylece bir tür ağaç yapısı (hiyerarşi) oluşturduğunu varsayar. Bu yazıda bu tür tüccarlar "köle tüccarları" olarak anılacaktır.
BES'in kural ve gereklilikleri uyarınca, alıcı banka, hem bağımlı tacirlerin hem de ödeme aracısının her türlü eylem ve hatalarından tamamen sorumludur. Ödeme aracısı ise artık başka bir ödeme aracısının tüccarına tabi olamaz.
Uluslararası ödeme sistemleri toplam ciroya ciddi kısıtlamalar getirir: Kurallarda aksi belirtilmedikçe, MPS kartlarında yıllık toplam cirosu 100 bin ABD Dolarını aşan herhangi bir bağımlı tüccar, bu şekilde olmayı bırakmalı ve banka ile doğrudan sözleşme ilişkisine girmelidir. - alıcı.
Alıcı banka, aşağıdaki gereksinimlerin karşılandığından emin olmalıdır.
1. Ödeme aracısı ve tüm alt tacirleri, münhasıran, bankalarının lisans alma lisansı ile belirlenen bölgede faaliyet göstermelidir. Alt tacirlerin yeri, ödeme aracısının kayıtlı olduğu yere göre değil, işlemin yapıldığı yere göre belirlenir.
2. Ödeme aracısı tarafından alınan fonlar, yalnızca bağımlı tüccarlara yapılan ödemeler için kullanılmalıdır.
3. Alıcı, yeterli performansı için BES'e karşı tamamen sorumlu kalarak, ödeme aracısının kendi adına aşağıdaki faaliyetleri yürütmesine izin verebilir:
- iş yapmanın doğruluğu için alt tüccarların doğrulanması;
- edinenin talebi üzerine bu tür kayıtların derhal sağlanmasına bağlı olarak, bağımlı tüccarların ön kontrolünün nasıl yürütüldüğüne dair kayıtların tutulması;
- içlerinde gerçekleştirilen kart işlemleri için alt tüccarların hesaplarına para transferi;
- başarılı kart işlemleri için gerekli tüm malzemeleri alt üye işyerlerine sağlamak;
- dolandırıcılık faaliyetlerini veya işlemlerin yanlış işlenmesini tespit etmek için bağımlı tüccarların faaliyetlerini izlemek.
Ne bir ödeme aracısının ne de ona bağlı iş yerlerinin, bir kart sahibinden bir işlemi protesto etme hakkından feragat etmesini talep etmesine izin verilmez.
Alıcı bankanın, her bir alt ödeme aracısı tacirinin performansı hakkında, en azından aşağıdakileri içeren bir raporu üç ayda bir IPS'ye sunması gerekir:
- bağımlı Tüccarın adı ve adresi;
- varsa, bağlı Satıcının web sitesine veya ticari marka adına bir bağlantı;
- tüccar kategori kodu (MM) - iş yönünün tablo şeklinde açıklaması;
- her MM için - üç aylık dönem için kart işlemlerinin sayısı ve hacmi;
- her MM için - ihraççılar tarafından protesto edilen işlemlerin sayısı ve hacmi.

Ödeme aracıları ve yüksek riskli tüccarlar

Uluslararası ödeme sistemleri, işi Programa dahil olan bir sponsor bankaya bağlı tüccarlar sunuyorsa, bir ödeme aracısına yüksek risk statüsü verir. artan miktar Aşırı Ters İbraz Programı veya aşağıdaki MM'lerden herhangi birini karşılıyor:
- telekomünikasyon (MCC 4814, 4816);
- yetişkinlere yönelik video içeriğinin e-ticareti (MCC 5967, 7273, 7841);
- İnternet üzerinden kumar oynama (7995) ve ayrıca İnternet üzerinden oyunlar için ödeme (7994);
- Eczanelerin ve ilaçların internet üzerinden satışı (MCC 5122, 5912);
- Tütün ve benzeri ürünlerin internet üzerinden satışı (MCC 5993).
Alıcı, bu tüccarların her birini, onlardan kart işlemlerini kabul etmeden önce uygun MSP programına (örneğin, MasterCard için, bu Üye İşyeri Kayıt Programıdır (MRP)) kaydettirmelidir.
IMF, kendi takdirine bağlı olarak, ödeme aracısının kendisinden veya bağlı tüccarlarından aşırı sayıda protesto tespit ederse veya herhangi bir ödeme aracısının gerekliliklerini / standartlarını ihlal ederse, bir ödeme aracısının kaydını iptal etme hakkına sahiptir. IPU. Ayrıca, MPS, MPS'ye zarar verebilecek faaliyetlerin tespit edilmesi durumunda, bir ödeme aracısının veya alt Tüccarının kaydını silme hakkını saklı tutar.
Yüksek riskli bir ödeme aracısı ile ilişkiye giren herhangi bir alıcı, ödeme sisteminin tüm alt üye işyerlerinden IMS kurallarına uygun olarak aylık bir faaliyet raporu almasını sağlamalıdır.

Ödeme aracıları için kayıt gereksinimleri

Bir Üye İşyeri'ni IPS'ye ödeme aracısı olarak ilan etmek için, edinen işletme şunları yapmalıdır:
- iyi durumda olan bir IPU üyesi olmak;
- IGC kurallarında belirtilen tüm gereklilikleri yerine getirmek;
- yüksek risk kategorisine giren bir aracıyı kaydederken, - risk kontrolü ve güvenlik konuları ile ilgili olarak Demiryolları Bakanlığı'nın tüm kural ve gerekliliklerine tam olarak uymak.
Bir tüccarı ödeme aracısı olarak kaydettirmek için, alıcının şunları yapması gerekir:
- önerilen kayıt tarihinden itibaren en geç 60 gün içinde gerekli tüm belgeleri ve malzemeleri Demiryolları Bakanlığı'nın yetkili alt bölümüne göndermek;
- aracının PCI DSS gibi güvenlik gereksinimlerine ve duruma uygulanabilir diğer gereksinimlere tam olarak uymasını sağlamak.
Ödeme aracısının veya alt üye işyerlerinin işlemleriyle ilgili finansal bilgileri MMS'in ödeme ağına göndermeden önce, edinen taraf, ödeme aracısının başarıyla kaydolduğuna dair MMS'den yazılı bir onay (e-posta ile onaya izin verilir) almalıdır. Bir ödeme aracısını kaydetme veya reddetme kararı, tamamen kendi takdirine bağlı olarak IPU tarafından verilir.
Ödeme aracısının kaydını desteklemek için, edinen, edinen ile aracı arasındaki sözleşmenin bir kopyası gibi analiz için gerekli olabilecek bilgi ve belgeleri periyodik olarak IPU'ya göndermelidir. IPS, bir ödeme aracısının kaydını yenilemeyi reddetme münhasır hakkını saklı tutar.
Bir ödeme aracısını kaydederken, MPS, alıcıdan, bu süreç uygun olarak komisyonlar cari tarifeler(kayıt, inceleme, lisans yenileme vb. için).
Edinen banka, aracı veya bağımlı bir Üye İşyeri ile sözleşmeyi feshetmeyi planlıyorsa, bu tür bir kararın BES'e en az bir hafta önceden bildirilmesi gerekir. MPS, bir alıcıdan herhangi bir zamanda bir ödeme aracısından işlemleri kabul etmeyi derhal durdurmasını talep etme hakkını saklı tutar.

Ödeme aracısının sorumlulukları

Ödeme aracısı bir tacirdir ve bu statüden doğan ve normal bir satış noktası için geçerli olan tüm hak ve yükümlülüklere sahiptir.
Ödeme aracısının aşağıda belirtildiği gibi Satıcılar için geçerli olan tüm IMS gerekliliklerini karşılamasını sağlamak, satın alanın sorumluluğundadır.
Alt Üye İşyeri ile bir sözleşmeye girmeden, sözleşmeyi yenilemeden veya yenilemeden önce, ödeme aracısı Üye İşyerinin meşru ve doğru bir iş yürüttüğünden, kart sahibi verilerini ve kart işlemlerini yetkisiz erişime karşı güvenilir şekilde korumak için yeterli mekanizma ve prosedürlere sahip olduğundan emin olmalıdır. ifşa. , gerekli tüm gerekliliklere ve yasalara uygundur ve ayrıca, böyle bir Üye İşyerinden yönlendirilen tüm işlemler, alt Üye İşyeri ile kart sahibi arasında geçerli bir işlemi yansıtır.
Alıcı, ödeme aracısının, güvenilmeyen satıcılardan oluşan bir veri tabanında kayıtlı bir bağımlı Tüccarın sponsoru olmadığını doğrulamalıdır (örneğin, MATCH for MasterCard). Ayrıca, edinen kişi, şüpheli faaliyetleri nedeniyle sözleşme ilişkisi sona eren herhangi bir bağımlı tüccar hakkındaki verileri Demiryolları Bakanlığı'nın ilgili makamlarına göndermekle yükümlüdür.
Her ödeme aracısı, her bir alt Üye İşyeri ile, söz konusu Üye İşyeri tarafından ödeme için banka kartlarının kabul edilmesi için geçerli tüm koşulları belirtmesi gereken yazılı bir anlaşma yapmalıdır. Bu tür bir anlaşma, ödeme aracısının, alıcının veya IPS'nin herhangi bir zamanda feshetme haklarını engellememeli veya azaltmamalıdır. IGC, işin yönüne veya IGC'nin takdirine bağlı olarak diğer kriterlere bağlı olarak, ödeme aracısının bağlı tüccarlarla anlaşma yapma hakkını sınırlama ayrıcalığını saklı tutar.

Sözleşmenin gerekli maddeleri

Bir ödeme aracısı ile onun sponsor olduğu alt Üye İşyeri arasındaki her anlaşma, IGA Kurallarının ilgili bölümlerinde ve İşyerinin işinin doğasına uygulanabilir diğer standartlarda belirtilen tüm gerekli hüküm ve koşulları yansıtmalı ve bu standartları aşağıdakilerle aynı şekilde uygulamalıdır. sıradan bir Tüccar.
Ödeme aracısının, kendisine bağlı Üye İşyeri ile yaptığı sözleşmede, BES kurallarında veya BES tarafından belirlenen özel koşullarda öngörülen herhangi bir gerekli şartı öngörmemesi, edinen kişiyi protesto işlemleri ve diğer talep prosedürlerine ilişkin sorumluluktan kurtarmaz.
Alt tacirlerle yapılacak bir anlaşma aşağıdaki hükümleri içermelidir.
1. Ast İşyeri, her bir ofisinin güncel adresini, kullanılan adları ödeme aracısına sürekli olarak bildirecektir. ticari markalar ile birlikte tam tanım satılan mallar ve sağlanan hizmetler.
2. BES kuralları ile ödeme aracısı ile alt Üye İşyeri arasındaki sözleşmenin herhangi bir maddesi arasında bir çelişki olması durumunda, kuralların hükümleri geçerli olacaktır.
3. Ödeme Aracısı, Ast Üye İşyeri'nin kart hizmeti standartları ve prosedürlerine uyumundan tek başına sorumludur ve Ast'ı garanti altına almak için gerekli veya makul görünüyorsa, söz konusu Üye İşyeri'nden web sitesinde değişiklik yapmasını ve diğer benzer eylemleri talep etme hakkına sahiptir. Tüccar, IPU'nun kural ve standartlarına uyar.
4. MPS'nin ödeme aracısının kaydını silmesi veya edinen bankanın herhangi bir nedenle MPS katılımcısı olmaktan çıkması veya edinen bankanın MPS edinme lisansını kaybetmesi durumunda, bağımlı bir Üye İşyeri ile yapılan anlaşma otomatik olarak ve derhal geçersiz olacaktır.
5. Ödeme Aracısı, tamamen kendi takdirine bağlı olarak veya Alıcı/EYS'nin talimatıyla, Ödeme Aracısı açısından hileli veya şüpheli görünen faaliyetler nedeniyle Alt Üye İşyeri ile olan sözleşmeyi derhal feshetme hakkına sahiptir, Alıcı veya IMS.
6. Alt Tüccar şunları kabul ve beyan eder:
a) IPS'nin zaman zaman değiştirilen tüm geçerli standartlarına ve düzenlemelerine uygun olduğunu;
b) IPU, ticari markalarının ve markalarının tek ve münhasır sahibidir;
c) Bağlı Tüccar, hiçbir nedenle IGC'nin ticari markalarının mülkiyetine asla itiraz etmeyecektir;
d) IPU, herhangi bir zamanda, derhal ve bildirimde bulunmaksızın, ticari markalarının Merchant'ın bağlı kuruluşları tarafından herhangi bir amaçla kullanılmasını yasaklayabilir;
e) İYS, standartlardan herhangi birinin uygulanmasını güçlendirme ve alt Üye İşyerinin ve (veya) ödeme aracısının, İYS açısından zarar verebilecek veya risk oluşturabilecek herhangi bir faaliyete katılmasını yasaklama hakkına sahiptir. İYS'nin itibarının zedelenmesi ve ayrıca İYS ağının bütünlüğünü veya bilgilerin gizliliğini açıkça olumsuz etkilemesi;
f) Bağlı Tüccar, IPU tarafından bu hakların kullanılmasına müdahale edebilecek veya onunla çelişebilecek hiçbir eylemde bulunmayacaktır.
Alt Tüccar ile yapılan anlaşma, bunlarla çelişen herhangi bir şart içermemelidir. mevcut standartlar ve IPU'nun kuralları.

Bir alt tacirin sponsoru olarak bir ödeme aracısının yükümlülükleri

Ödeme Aracısı, kendisine bağlı tacirlerin her biri ile ilgili olarak aşağıdaki yükümlülüklere kesinlikle uymalıdır.
1. Ağa yalnızca geçerli işlemlerle ilgili verileri gönderin.
Ödeme aracısı, alt üye işyerleri tarafından iletilen ve asıl kart sahibi tarafından başlatılan geçerli işlemlerin kayıtlarını alıcısına sağlamalıdır. Ödeme Aracısı, kendisinin veya Alt Üye İşyerinin hileli olduğunu veya Kart Hamili tarafından yetkilendirilmediğini bildiği/bileceği veya Kart Hamili tarafından Alt Üye İşyeri ile anlaşmalı olarak başlatılmış olabileceği/başlatılması muhtemel/bilmesi gereken herhangi bir işlemi Alıcıya iletmemelidir. suç amaçlı. Tüccarların astlarının, çalışanlarının, acentelerinin ve temsilcilerinin eylemlerinden sorumlu tutulmaları beklenir.
2. Alt tacirlerin IGC standartlarına uymasını sağlayın.
Ödeme aracısı, kendisine bağlı Tüccarların her birinin IMS standartlarına ve kurallarına uymasını sağlamaktan sorumludur. Ödeme Aracısı, İşyeri'nin astlarının IGA standartlarına uymaya devam etmesini sağlamak için gerekli ve makul tüm adımları atacaktır.
3. Alt tüccarlar hakkındaki bilgilerin alaka düzeyini koruyun.
Ödeme Aracısı, kendisine bağlı tüm Tüccarların adlarını, adreslerini ve (varsa) URL'lerini sürekli olarak güncel tutmalıdır. Alıcı, ödeme aracısının bu tür bilgileri talep üzerine zamanında İYS'ye iletmesini sağlayacaktır.
4. Bağlı tüccarlara ödeme yapın.
Her ödeme aracısı, kendisine bağlı tüccarlara, bu tüccarlar adına edinen kişiye iletilen tüm işlemler için ödeme yapmalıdır. Alt tacirlerle yapılan bir anlaşma, ödeme aracısının ihtilaflı işlemler veya diğer benzer durumlarda tutarları alıkoymasına izin veren bir madde içerebilir.
5. Alt tüccarlara malzeme sağlayın.
Her ödeme aracısı, tüm alt üye işyerlerine, kartlarla etkin bir şekilde çalışmak ve işlemleri kart kabulüne ilişkin standartlar ve kurallara uygun olarak MMS ağına yönlendirmek için gerekli tüm materyallerin sağlanmasını düzenli olarak sağlamalıdır.
6. Alt tüccarları izleyin.
Her ödeme aracısı, dolandırıcılık ve yanıltıcı faaliyetleri erken tespit etmek ve IMS standartlarına sürekli uyumu sağlamak için tüm alt Üye İşyeri tarafından IMS ticari markalarının faaliyetini ve kullanımını sürekli olarak izleyecektir. Bu kurala uymak için, tüm bağımlı tüccarlar için geçerli olan asgari tüccar izleme standartları oluşturulmuştur.

sonuçlar

MPS'nin, devralan bankalar ile ticaret ve hizmet işletmeleri arasında ilişkiler kurma konularına daha demokratik ve esnek bir yaklaşımı, özellikle bir ödeme aracısı (Ödeme Kolaylaştırıcısı) kullanarak planın yasallaştırılması, şüphesiz MPS katılımcılarının ağı geliştirmelerine olanak tanır. daha hızlı bir tempo, yeni ve yeni tüccarları cezbetmek ve daha karmaşık bağlılık ve ilişkiler düzeylerine sahip tüm hiyerarşik yapılar yaratmak.
Bununla birlikte, alıcı bankaların ödeme aracısı olarak üye işyeri seçiminde son derece dikkatli olmaları ve özellikle güvenlik konuları ve üye işyerlerinde hizmet için kart kabul standartlarına uygunluk açısından IPU'nun tüm kural ve gerekliliklerine titizlikle uymaları gerekmektedir.