Yüksek Mahkeme Başkanı Vyacheslav Lebedev tarafından sağlanan istatistiklere göre, kredi kuruluşlarının vadesi geçmiş borçların tahsili için yaptığı başvuruların sayısı son dört yılda üç katına çıktı.

Bir banka mahkemede borcunu nasıl geri alır?

Zorunlu üretim

Çoğu zaman, kredinin geri ödenmesi konusuna yazılı işlemlerde karar verilir. Bu, bir dizi fayda ile birlikte gelir.

1. Talep, kural olarak, başvuranın bulunduğu yerde (kredi sözleşmesi izin veriyorsa) sulh hukuk mahkemesinde (Hukuk Muhakemeleri Usulü Muhakemeleri Kanunu'nun 23. Maddesi) değerlendirilir.
2. İşlem maliyeti iki kat daha fazladır.
3. Biraz zaman alır (yaklaşık 15 gün).
4. Hakim, başvurucunun sunduğu belgelere dayanarak, yargılama yapılmaksızın ve tarafların huzurunda davacı lehine karar verir.

Talep işlemleri

Daha az sıklıkla, alacaklılar dava işlemlerinde davayı değerlendirmeye başvururlar. Daha pahalıdır, çok zaman alır (2-5 ay), her iki tarafın da mevcudiyeti ve adli yardımın bulunması arzu edilir.

Ancak aşağıdaki durumlarda davacının başka seçeneği yoktur:

• borç tutarı 500 bin rubleyi aşıyor (Hukuk Muhakemeleri Kanunu'nun 121. Maddesi, 1. Fıkrası);
• davada tartışmalı noktalar var;
• borçlu mahkeme kararının alındığı tarihten itibaren on gün içinde anlaşmazlığını dile getirdi.

oluşturma yargı borç miktarının sabit olduğu anlamına gelmez. Banka, davada belirtilen tutarın geri ödenmesinden sonra dahi faiz işlemeye devam etmektedir.

Bu neden oluyor?

borç veren iddia beyanı belirli bir tarihte belirlenen bir borcun geri ödenmesini gerektirir. Örneğin, 1 Mayıs'ta davacı, 20.000 ruble tutarında bir borcun ödenmesini talep eden bir başvuruda bulundu.

1. Dava 5 gün içinde kabul edilir (Hukuk Muhakemeleri Kanununun 133. maddesi).
2. Davanın mahkemede değerlendirilmesi, kararın kabulü 5 günden (yazılı işlem) 5 aya (talepler) kadar sürebilir.
3. Yürürlüğe giriş, 10 gün.
4. Toplam, en az 20 gün.

Bu dönemde faiz işlemeye devam ediyor, yani 20 Mayıs'a kadar borç zaten artacak. Davalı 20 bin ruble ödeyecek, ancak alacaklı 20 gün boyunca tahakkuk eden faizin ödenmesini talep etme hakkına sahiptir (Hukuk Muhakemeleri Kanunu'nun 395. Maddesi, 3. Fıkrası).

Ayrıca, Sanat'a göre. Medeni Kanun'un 319. maddesine göre ödenecek borç aşağıdaki sırayla geri ödenecektir:

• borç tahsilatı ile ilgili masraflar (hukuk hizmetleri, devlet vergisinin ödenmesi);
• faiz;
• ana borç.

Böylece, faiz uygulanan borcun kendisi en son silinir. Borçlunun taksitler halinde geri ödeme yapması veya ödemeleri geciktirmesi durumunda, kredinin ana gövdesine faiz işlemeye devam edecektir. Tutar önemli ölçüde artabilir ve bankanın geri ödeme talebiyle tekrar mahkemeye gitme hakkı vardır (Hukuk Muhakemeleri Kanunu'nun 208. maddesi).

Bu nedenle, borçlunun mümkün olan en kısa sürede ödeme yapması mantıklıdır, böylece finansal kuruluş verilen tutarı endeksleyemez.

Bazı durumlarda alacaklı, borcun tamamının ödenmesini talep ederek mahkemeye gider ve kredi sözleşmesini fesheder. Bu durumda mahkeme kararı verildikten sonra sözleşme feshedilir, borç tutarı sabitlenir ve faiz işlemez. Dava süresince tahakkuk eden faiz tutarının küçük olması halinde, banka asıl tutarı değiştirmeden yeni bir dava açmamaya karar verebilir.

Ancak uygulamada, ana borç geri ödenmezse, alacaklı nadiren kendi inisiyatifiyle sözleşmeyi bozar. Ancak, borçlu benzer bir teklifle önce bankaya (Medeni Kanun'un 452. Maddesi) başvurarak, büyük olasılıkla reddedileceği veya yeniden yapılandırma teklifinde bulunarak, daha sonra mahkemeye başvurarak bunu yapabilir.

Borçlu, örneğin, ciddi bir yaralanma aldıysa ve çalışamayacak durumdaysa veya mücbir sebep halleri (yangın) Sanat temelinde meydana geldiyse. 451, Medeni Kanunun 2. paragrafında, mahkeme durumu anlayışla ele alabilir ve sözleşmeyi feshedebilir. Elbette adaletin borçlunun yanında olacağına dair kesin bir garanti yoktur, ancak bir avukatın yardımı bu olasılığı artırabilir.

Kredi sözleşmesi yürürlükte kaldığı ve borçlu borcunu tam olarak ödemediği sürece, alacaklı faiz alma ve ödeme talep etme hakkına sahiptir.

Dava uzun sürerse, borç büyük miktarda artabilir ve davalının durumunu önemli ölçüde kötüleştirebilir. Bu durumda, bir avukattan yardım istemek ve onun yardımıyla yeniden hesaplamayı iptal etmeye çalışmak daha doğrudur.

Tahakkuk eden borcun miktarı küçük çıkarsa, bankanın mahkemeler aracılığıyla tahsil etmesi kârsız olur, bir tahsilat acentesine satmak daha kolaydır.

Şu anda, tahsilat ajansları kesinlikle çalışıyor. Toplama yöntemleri birkaç yıl öncesine göre çok daha yumuşak ve medeni hale geldi.

Tahsilatçıların sık sık aramalarla borçluyu rahatsız etme hakları yoktur. Kullanılan iletişim türüne bağlı olarak, bunu haftada 2-4 defadan fazla yapamazlar (Federal Yasa-230'un 7. Maddesi). Bir acente çalışanının borçluyla borç sorunu ve geri ödeme yöntemi hakkında haftada sadece bir kez şahsen görüşmesine izin verilir.

Borçlu, tahsilat kurumundan alacağın ödenmesi talebini aldıktan dört ay sonra, yeni alacaklı ile temasa geçmeyi reddetme veya bir temsilci aracılığıyla (sadece avukat olabilirler) gerçekleştirme hakkına sahiptir.

Kanun, koleksiyoncuları yasaklamaktadır (Madde 6 FZ-230):

• fiziksel güç kullanmakla tehdit etmek;
• bir kişinin sağlığına, yaşamına, mülküne zarar vermek;
• borçluya karşı müstehcen, kaba ifadeler kullanmak;
• yanıltmak;
• borç ve temerrüde düşenin yeri hakkında üçüncü şahıslarla iletişim kurmak (sadece yazılı izin ile izin verilir).

Sadece Tahsilat Ajanslarının Devlet Siciline dahil olan kuruluşların borçlu ile etkileşim kurma hakkı vardır. FSSP'nin resmi web sitesinde onunla tanışabilirsiniz. Ayrıca şikayette bulunma seçeneği de bulunmaktadır. yasadışı eylemler koleksiyoncular.

Ayrıca, yerel borç avcılarının eylemleri hakkında NAPCA web sitesinde savcılığa şikayette bulunabilirsiniz.

Federal Yasa-230'un en ufak bir ihlali için, koleksiyoncular büyük para cezaları (maksimum miktar 500 bin ruble), faaliyetlerin 3 ay süreyle askıya alınması (İdari Suçlar Kanunu'nun 14.57. Maddesi), sicilden dışlanma ve iptal ile cezalandırılır. lisans.

Koleksiyonerlerin az miktarda borçla davaya girmeleri de kârsızdır. Borçluya yazılı olarak ödeme talebi gönderir, taksitle ödeme teklif eder veya ararlar.

Çoğu durumda, davalı, miktarları küçük çıkarsa, davadan sonra tahakkuk eden faizi ödemekten kaçınır.

Sonuç

1. Duruşmadan sonra faiz tahakkuku, borçlu için genellikle hoş olmayan bir “sürpriz” olan yaygın bir durumdur. Mahkeme kararında belirtilen miktar ödenmiştir ancak banka para talep etmeye devam etmektedir. Kişiye şimdi zorlanmış, borcunu sürekli ödeyecek ve asla ödemeyecek gibi görünüyor.
2. Kredi sözleşmesini gözden geçirirseniz ve borç verenden her bir kalem için açıklama talep ederseniz, gereksinimlerin boyutu azaltılabilir.
3. Çoğu zaman, borçlunun yasal ve mali cehaletinden yararlanan banka, aşırı faiz ve cezalar uygular. Mahkemede, ceza miktarını önemli ölçüde azaltabilirsiniz). Bir kredi hesabı açma ve sürdürme ücretine itiraz edin, borç yeniden hesaplamasının iptali, kredi sözleşmesinin feshi için başvurun.
4. Borcu ödemek için ödenen paranın yazıldığı sırayı gözden geçirmeye değer.
5. Banka, ilk etapta sözleşme şartlarının ihlali nedeniyle para cezası ve cezayı silmeye çalışıyor. Kanunen bunu ancak faiz, gider ve anapara ödedikten sonra yapabilir.
6. Duruşma sırasında, bir uzlaşma anlaşması yapma olasılığını düşünmeye değer. Borçlu, alacaklıdan, örneğin tahakkuk eden faizin bir kısmını (% 50'ye kadar) silmek, borcun hızlı bir şekilde geri ödenmesi karşılığında belirli bir süre için tahakkuklarını durdurmak gibi belirli tavizler isteyebilir. Borç veren, borçlunun teklifini karlı buluyorsa, karşılıklı yarar sağlayan bir anlaşmayı kabul edecektir.
7. Zor durumlarda, bir avukatın yardımını aramak daha iyidir. Yeni alınan gereksinimlerden mümkün olduğunca acısız ve karlı bir şekilde nasıl kurtulacağınızı size söyleyecektir.

Bu makale, tüm tipik banka kredileri bireylere sağlanan - tüketici, arabalar, kredi kartları, ipotek - her yerde yasal dayanak sözleşmelerdir, diğer her şey esas olarak pazarlama adlarıdır.

tüketici kredisi sözleşmesi

metinler bankacılık anlaşmaları hepsi tipik. Profesyonel bir avukat kadrosu tarafından hazırlanırlar, böylece bir kişinin ya kabul etmesi ve parayı alması (belgenin belirli noktalarına katılmasa bile) ya da katılmaması ve almaması gerekir.

Bir kredi sözleşmesi, her şeyden önce, terimin klasik (hukuki) anlamında bir belge olmasına rağmen - yani, sözleşmeyi imzalayan tarafların bir dizi hak ve yükümlülüğü.

Başka hangi cezalar hatırlanmalıdır?

Yazının sonunda belirtmek isterim ki, krediyle ilgili para cezaları oldu, olacak ve olacak, çünkü bu bir nevi sözleşmeye uygunluk sorumluluğudur.

Soru boyuttur. Buradaki fikir, yüksek geç ödeme ücretlerinin borçluları "korkutmayı" ve vadesi geçmiş borç düzeyini azaltmayı amaçlamasıdır.

Ancak bağımsız uzmanlar, her şeyin bu kadar basit ve şeffaf olmadığını söylüyor. Bazen vicdansız bir borçlu, bir banka için zamanında ödeme yapan bir bankadan çok daha karlıdır. Gerçek şu ki, Medeni Kanun ve sözleşme şartlarına göre, borçludan alınan fonlar her şeyden önce para cezaları, cezalar, cezalar ödemek ve ancak o zaman faiz ödemek ve ana borcu ödemek için kullanılır.

Ancak Yargıtay'ın tartışmalı durumlarda mahkemelerin farklı bir planı dikkate alması gerektiğine dair bir kararı var: önce faiz, anapara borcu ödenir ve ancak o zaman cezalar ödenir. Bunun pratikte nasıl çalışacağı hala belirsiz. Tüm faturaları imzalamadan önce cezaların şartlarına temelde katılmıyorsanız, tartışmak işe yaramaz - kimse belgenin metnini değiştirmeyecek.

Tek yol, kredi sözleşmesini imzaladıktan sonra mahkemede koşullarını değiştirmek. yasal çerçeve bunun için var - yasaların belirlediği kurallara kıyasla tüketicilerin haklarını ihlal eden sözleşme şartları geçersiz kabul edilir. Bu norm, "Tüketici Haklarının Korunması Hakkında Kanun"un 16. Maddesinde sabitlenmiştir. Aynı zamanda, geç ödeme için bir ücret talep etmek, prensipte oldukça yasaldır, ancak kesin olarak tanımlanmış koşullara tabidir. Para cezalarından bahsetmişken, arbitraj uygulamasıöyle ki, krediyi ödememek için iyi nedenleriniz varsa, mahkemeler, kural olarak, bankaların tahakkuk eden para cezalarını ve cezaları neredeyse sıfıra veya makul bir miktara indirir.

Bir kredi alıp bankaya dava açtıysanız, "skandal müşteri" olarak kara listeye alınma riskiniz olduğunu ve alınan kredinin hayatınızdaki son kredi olacağını unutmayın. Başka bir şey, tahakkuk eden ek ücretlerle birlikte koleksiyonculara “satıldıysa” veya banka sizi zaten güvenilmez borçlular listesine koyduysa ve tüm tutarı mahkemede talep ettiyse - bu durumda cesurca dava açmalısınız.

Şüpheli alacakların tahsili için dava son yıllar dava açılması durumunda, mahkemelerin borçlulardan tahsil edilmek üzere bankaların sunduğu tahakkuk eden para cezalarını, cezaları ve cezaları “kaldırdığını” göstermektedir. Mahkemelere bu tür borçları silmek için "zımni bir emir" verildiğine dair "söylentiler var", çünkü devlet, diğer şeylerin yanı sıra vatandaşlara verilen kredilerdeki iflasın ülkedeki genel ekonomik durumun bozulması nedeniyle ortaya çıktığını anlıyor. AMA (vurgularım) bunun zorunlu bir kural olmadığını - resmi olarak, Medeni Kanuna göre mahkemeler de kesinleşebilir.

Herhangi bir nedenle vadesi geçmiş bir borcunuz varsa - buna göre çeşitli yaptırımlar birikmişse, elbette bu tür borçların denenmesini ve silinmesini bekleyebilirsiniz. Ancak son zamanlarda, bankalar sorunlu borçlularla müzakere etmek için kendi inisiyatifleriyle çabalıyorlar - kural olarak, sorunlu borcun yeniden finanse edilmesi öneriliyor - aylık ödemeyle ilgili daha sadık koşullarla. AMA bütün "hile", bankaların yeniden finanse edildiğinde her zaman birikmiş cezaları yazmaması - onları yeni bir anlaşma kapsamında ana borç olarak vermeyi teklif etmeleridir. Buna göre faiz vb. tahakkuk edeceklerdir. Bir yandan, birisi bunun yeni bir finansal “esaret” olduğunu, diğer yandan temiz bir kredi geçmişi olduğunu söyleyecek ve artan yükümlülüklerden kurtulabilir ve kurtulmalısınız, ondan kurtulmanız, daha fazla kazanmanız ve krediyi erken ödemek.

1 Temmuz 2015'te iflas kanunu yürürlüğe girdi bireyler- bu prosedür başlatılırsa, yasaya göre tahakkuk eden para cezaları ve cezalar silinebilir, ancak prosedürün kendisi önemsiz olmaktan uzaktır ve iflas etmiş vatandaşlar için sonuçlar genellikle anlaşılabilirdir.

Başka bir çıkış yolu var - son zamanlarda borcunuzu bankadan satın almayı teklif eden şirketler ortaya çıktı. Bu tür işlemlerin koşulları geçerli değildir - hepsi kredinin miktarına, sorunlu yükümlülüklerin boyutuna ve görüşmeniz gereken bankaya bağlıdır. Ama - sonuçta, bu kötü borçları kapatmak için bir seçenek - ve kullanılması gerekiyor!

Bir krediye uygulanan para cezaları ve cezalar nasıl iptal edilir?

Bir kredideki gecikme için banka, bazen borcun kendisiyle karşılaştırılabilir büyük para cezaları keser ve gecikmenin boyutu, süresiyle orantılı olarak artar. Bazı vicdansız kuruluşlar, para cezalarının ve cezaların mümkün olduğu kadar büyük olması için müşteriye yapılan itirazı kasıtlı olarak geciktirir.

Cezalarda değişiklik Rus mevzuatında, özellikle Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nda, 333. Maddede öngörülen, cezanın sözleşmeye uyulmamasının sonuçlarıyla kıyaslanamaz olması durumunda, mahkemenin miktarını değiştirme hakkına sahiptir.

Mücbir sebep hallerinde ve bankaya karşı mali yükümlülüklerini yerine getirememe halinde, müşterinin öncelikle kredi verene başvurması ve vadesi geçmiş krediler için verilen para cezalarının ve cezaların iptali için başvurması gerekir.

Ancak, her durumda tavizlere güvenemezsiniz, banka yalnızca aşağıdakileri içeren iyi nedenleri dikkate alır:

• işletmenin tasfiyesi. Çalışma kitabındaki girişin bir kopyası gereklidir;
• kısaltma, ayrıca bu sayfadaki ilgili bir makaleyi okuyun,
• reddetmek ücretler. Bir sertifika ibraz etmeniz gerekiyor, bu sayfada nasıl gelir belgesi yapılacağını kolayca öğrenebilirsiniz;
• hastalık veya kaza nedeniyle geçici sakatlık. Bu durumda, tıbbi raporun bir kopyasına ve ilaçların ödenmesi için makbuzlara ihtiyacınız olacak;
• ebeveyn izninin bir sonucu olarak gelirde azalma;
• ailesinde engelli çocukları olan bir ekmek kazananın ölümü. Belge olarak, ebeveynin ölüm belgesinin ve çocukların doğumunun kopyalarına ihtiyacınız olacak.

Tüm olayların belgesel onayına ihtiyacı vardır ve ne kadar ağır olurlarsa o kadar iyidir. Bu, kusurlu borçluya karşı bir hoşgörü şansı verir.

Durumun ciddiyetine göre kredi tatili, borç yapılandırma, mevcut gecikmeler durumunda ceza ve cezaların iptali imkanından yararlanabilirsiniz. İlk aşamada, bir finans kurumunu ziyaret etmeniz ve bir başvuru yazmanız gerekir.

Borcu azaltmak için bankaya belge gönderme prosedürü

Banka yönetimi tarafından olumlu bir kararın alınması, büyük ölçüde başvurunun doğruluğuna, ekli sertifikaların sayısına ve kredi kurumu çalışanları ile müzakerelere bağlıdır.

Başvuru, borcun oluşma nedenini belirtmeli ve tahakkuk eden cezaların iptali talebini belirtmelidir. Belge, büyük olasılıkla bu hizmeti vermeyi reddedecek olan borç verme departmanının bir çalışanına teslim edilmelidir. Bu durumda, yazılı bir feragatname düzenlenmelidir.

Ancak, ne yazık ki, başarısızlıklar olmadan değildir. haklı ve haksız olanlar. İlk durumda, kredi grubu yönetimi, borç oluşum nedenlerinin cezayı iptal edecek kadar ağır olmadığına inanmaktadır ve ikinci durumda, banka müşterinin başvurusunu kabul etmeyi reddetmektedir.

Banka belgeyi değerlendirmeyi kabul etmezse, adli makamlara başvurma nedeni olan müşteriyi yazılı olarak bilgilendirmekle yükümlüdür. Finansal kurumların yükümlülükleri, müşterinin herhangi bir yazılı talebinin zorunlu olarak dikkate alınmasını ve kayıt edilmesini içerir.

Talimat

Cezaları azaltmanın veya ortadan kaldırmanın kabul edilen gecikme için - bu, bankanın yükümlülüğü değil, fırsatıdır. Bir sözleşmeyi imzalarken, özellikle borçlunun geç ödemeler için yükümlülüğüyle ilgili olanlar olmak üzere, sözleşmenin tüm şartlarını okumalısınız. Ve eğer imzaladıysanız, bu koşulları kabul ettiğiniz ve artan borç şeklinde karşılık gelen cezayı üstlenmeniz gerektiği anlamına gelir.

Ancak, size tahakkuk eden cezalar çok büyükse ve asıl borcun boyutuyla orantısızsa ve aynı zamanda alacaklı borcu ertelemeyi veya yeniden yapılandırmayı reddediyorsa, mahkemeye gitme hakkınız vardır. Ödemediğinizi kanıtlayabilirseniz iyi sebep, o zaman mahkeme kesinlikle senin tarafını tutacak ve borç miktarını azaltacak ve ayrıca gerekirse size bir erteleme veya yeni bir ödeme planı verebilir.

Ayrıca bu sayfadaki cezaları azaltma hakkında bilgi edinin.

Mahkeme yoluyla kredinin ödenmesi için başvurumdan sonra banka krediye faiz talep etme hakkına sahip midir?

Merhaba! Borcumu tam olarak ödeyemiyorum. Kredi yapılandırması için bankaya başvurdum. Şu anda borcum yok ve krediyi geri ödemeyi reddetmiyorum. Bankadan kredi yüzdesini düşürmesini istedi (Yıllık %39'um var). Yeniden yapılandırmayı reddettikten sonra, derhal bankaya sorunu mahkemede çözmeye hazır olduğumu belirten bir açıklama yazdım. Banka, başvurumdan sonra, her ay aynı zamanda, ancak yine de ödeyebileceğim daha küçük bir miktarda kredi ödüyorsam, benden para cezası ve ceza talep etme hakkına sahip mi? Şimdiden teşekkürler.

Avukat Cevapları (2)

Başvurunuz bankayı size dava açmak zorunda bırakmaz. Banka bunu dilediği zaman yapma hakkına sahiptir. Belirtilenden daha az ödeme yapsanız bile para cezaları ve cezalar tahsil edilecektir.

Madde 330 Pizza siparişi! dominos.ua/Order-pizza Lezzetli ve doyurucu Dominos pizzası. Teslimat 30 dk. Emir! SalatalarİçeceklerTatlılarSadakat Programı Kiev 1. Bir ceza (para cezası, ceza faizi), bir yükümlülüğün temerrüdü veya uygunsuz bir şekilde yerine getirilmesi durumunda, borçlunun alacaklıya ödemekle yükümlü olduğu, yasa veya sözleşmeyle belirlenen bir para tutarıdır, özellikle performansta gecikme. Bir cezanın ödenmesi talebi üzerine alacaklı, zarara uğradığını kendisine ispat etmek zorunda değildir. 2. Borçlu taahhüdün yerine getirilmemesinden veya uygunsuz bir şekilde yerine getirilmesinden sorumlu değilse, alacaklının ceza ödenmesini talep etme hakkı yoktur. Sanat üzerine yorum. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 330'u 1. Ceza, hem tüzel kişiler arasındaki ilişkilerde hem de tüzel kişiler ve vatandaşlar arasındaki ilişkilerde yükümlülüklerin yerine getirilmesini sağlamanın en yaygın yollarından biridir. Vatandaşlar arasındaki yasal ilişkilerde ceza nispeten nadirdir Kaynak: stgkrf.ru/330

Ne yazık ki, bankanın hem sizi yeniden yapılandırmayı reddetme hem de akdedilen sözleşme şartlarına göre faiz işlemeye devam etme hakkı vardır. Aylık ödemeleri belirlenen tutarın altında yapmaya başlarsanız, banka, ödenmeyen tutar için sizden ceza alma fırsatına sahip olacaktır, ayrıca, çoğu kredi sözleşmesi, aşağıdaki durumlarda kredi tutarının erken geri ödenmesini talep etme hakkını sağlar. borçlu tarafından tekrarlanan yükümlülüklerin ihlali. Yapmanız gereken en iyi şey, bankaya bir kez daha borç yapılandırması için bir başvuru göndermek ve sizin için uygun olan aylık ödemeler hesaplamanızı eklemektir. Size ceza tahakkuk etmemek için mahkemeye kendiniz başvurabilirsiniz. Bir davada, örneğin işten 2-NDFL sertifikası ile zor mali durumu onaylamak gerekecektir. Ayrıca yeniden finansmanı düşünün.

Cevap mı arıyorsunuz?
Bir avukata sormak daha kolay!

İflas eden bankanın faiz tahakkuku

İflas eden bir bankanın (lisansı Şubat 2016'da Merkez Bankası tarafından iptal edildi, Nisan 2016'da iflas ilan edildi) 201 yılında birkaç yıl süreyle krediye faiz ve ceza kesme ve bu faizlerin geri ödenmesi için dava açma hakkı var mı?

Avukat Cevapları (4)

Ne yazık ki, bankanın iflası kredi sözleşmesini askıya almadığından ve bu nedenle kredi faizinin hesaplanması ve geç ödeme cezaları dahil olmak üzere kredi sözleşmesinin tüm hükümleri geçerli olacaktır.

Saygılarımla,
Oleg Ryabinin.

201'de birkaç yıl boyunca bir krediye faiz ve ceza tahakkuk ettirilir ve bu faizlerin geri ödenmesi için dava açılır mı?

İyi akşamlar bankanın böyle bir hakkı var ama son teslim tarihini kaçırıp kaçırmadığını kontrol etmeniz gerekiyor sınırlama süresi, her ödeme için ayrı ayrı hesaplanır ve 3 yıldır

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu Madde 196. Genel zamanaşımı süresi

1. Genel zamanaşımı süresi, bu Kanunun 200 üncü maddesi uyarınca belirlenen tarihten itibaren üç yıldır.

Zamanaşımı süresi kaçırılırsa, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 333. Maddesi uyarınca zamanaşımı süresinin ihmali ve cezaların azaltılması için başvuruda bulunma hakkınız vardır.

Bir borçlu, bir bankadan bir lisansı iptal ettikten sonra ne yapmalıdır?

Lisansı iptal edilirse bir bankaya borcumu geri ödemem gerekir mi?
Lisansın iptali, bankanın borçlularının kredi sözleşmelerinin şartlarına uygun olarak borcu geri ödeme yükümlülüğünü ortadan kaldırmaz. Borçlu borcunu ödemeyi bırakırsa, banka borcun zorla geri alınması için mahkemeye başvurma hakkına sahiptir.

Kredi nasıl geri ödenir?
Rusya Merkez Bankası'nın kredi kuruluşundan bankacılık lisansını iptal ettiği günden ve tahkim mahkemesinin bankanın iflasına (tasfiye) karar vermesine kadar geçen süre boyunca, borçlu kredi borcunu usulüne ve ayrıntılarına göre geri ödemekle yükümlüdür. bankanın yönetimi için geçici yönetim tarafından kurulmuştur. İlgili bilgiler, geçici yönetim tarafından bankanın internet sitesinde ilan edilir veya bulunduğu yerde verilir. Bu bilgilerin yokluğunda, borçlu, kredi borcunu sözleşme ile onaylanan ödeme planına uygun olarak aynı detayları kullanarak geri ödemekle yükümlüdür.

Tahkim mahkemesinin bankanın müflis ilan edilmesine (tasfiye) ve iflas mütevelli heyetinin (tasfiye memuru) görevlerini Mevduat Sigorta Kurumu'na devretmesine ilişkin kararından sonra, borçlu, Kurumun internet sitesinde yer alan http: //www.asv.org.ru/ ilgili bankanın sayfasındaki "Bankaların tasfiyesi" bölümünde. Bu tür bilgiler, tasfiye prosedürünün açılmasından en geç 10 gün sonra yayınlanır. Ek olarak, iflas mütevellisi (tasfiye memuru) tüm borçlulara borcun geri ödenmesi için ödeme ayrıntılarını gösteren mektuplar gönderir.

Bireylere kredilerin nakit olarak ödenmesi nakit KOMİSYON OLMADAN, aşağıdaki adreslerde kurulu JSCB "Rus Başkenti" (PJSC) terminallerinde de sağlanır: Moskova, Vysotsky St., 4 (eski Yukarı Tagansky çıkmaz); Lesnaya caddesi 59, bina 2.

Ödeme yapmak için aşağıdaki veriler gereklidir: Bankanın adı, kredi sözleşmesinin numarası ve tarihi, Borçlunun tam adı, Borçlunun telefon numarası. Bir kerelik ödeme 15.000 rubleyi geçmemelidir.

12 Kasım 2001 tarih ve 15 sayılı Rusya Federasyonu Yüksek Mahkemesi Genel Kurulu Kararı ve 15 Kasım 2001 tarih ve 18 sayılı Rusya Federasyonu Yüksek Tahkim Mahkemesi Genel Kurulu Kararı "Başvuruyla ilgili bazı konularda Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun sınırlama süresine ilişkin normlarının." Özellikle, avukatlar aşağıdaki kurallarla çalışırlar:
"on. Malların (işlerin, hizmetlerin) taksitli olarak ödenmesi koşuluna ilişkin sözleşmenin taraflardan birinin ihlalinden kaynaklanan bir hak talebi için zamanaşımı süresi, her bir kısım için, kişinin bildiği veya yapması gerektiği günden itibaren başlar. hakkının ihlal edildiği bilinmektedir. Vadesi geçmiş ödeme talepleri için sınırlama süresi (ödünç alınan fonların faizi, kiraya vermek vb.) her vadesi geçmiş ödeme için ayrı ayrı hesaplanır.
"25. Eylemlerin sınırlandırılması faiz toplamak Borçlu tarafından kredi tutarı için Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 809. maddesinin 1. fıkrasında belirtilen miktarda ve şekilde ödenen, iade talebindeki sınırlama süresinin sona ermesiyle sona erer. kredinin anapara tutarının (kredi) .... »

Hak talebine yazılı olarak itirazda bulunmanız gerekir

Bir banka, kesin tutarı belirten bir mahkeme kararından sonra bir krediye faiz veya para cezası uygulayabilir mi?

Durum şu: 2008'den beri kredi borcum vardı - 1526 ruble tutarındaki son ödeme. Borcun ödenmediğini, ancak ölümden sonra evrakları incelerken mahkeme kararı olduğunu öğrendim. eski koca. Belirtilen tutarı ödemek zorunda olduğum bir mahkeme belgesi (emri) vardı. Bu tutarı bankada ödedim, operatör kişisel hesabımı kontrol etti ve kredimin geri ödendiğini ve başka borcum olmadığını söyledi. Ancak daha sonra bilinmeyen bir kuruluştan borcu ödeme talebiyle veya daha doğrusu 10.000 ruble tutarında para cezası ve ceza içeren bir mektup aldım. Sonra aramalar, bir mülk envanteri vb. tehditlerle başladı. Sorularım - bir tahsilat acentesine borç devri durumunda - banka bunu bana bildirirse; ve mahkeme, benim durumumda olduğu gibi, ödenecek tutarı açıkça belirtmişse, banka herhangi bir faiz ve ceza talep edebilir mi yoksa ödenecek tek miktar bu mu?

Bu parayı kimin talep ettiğini henüz anlamış değilim, çünkü icra memurları bunca zamandır benimle hiç temasa geçmedi ve borçla ilgili hiçbir bilgim yoktu.

Avukatlar Cevaplar (3)

Bir avukata bir sorunuz mu var?

Bu durumu anlamaya çalışın, belki de bu bir hatadır ve mümkünse kredi hesabına para yatırmak için tüm ödeme belgelerini yükseltmelisiniz.

Bankadan, kredinin geri ödendiği hesabınızın bir özetini isteyin.

Kredi tutarını bankada ödediyseniz ve kredinin tam geri ödeme belgesini almadıysanız, bankadan uygun imza ve mühürle onaylanmış resmi bir tam kredi geri ödeme belgesi isteyin, bankanın reddetme hakkı yoktur. kredinin tamamı ödenmişse size böyle bir sertifika verin.

Sözde tahsilat kurumlarından gelen tehditlerle ilgili olarak

Tehdit edici çağrılarla sizi rahatsız eden “kuruluş” hakkında bir şikayet ile Federal Tüketici Haklarının Korunması Denetleme Hizmetine (Rospotrebnadzor) başvurma hakkınız vardır, belki de para cezası talep etmede kötü niyet vardır, bir tehditten bahsetmiyorum bile. mülk envanteri.

Sanat sayesinde. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun (CC RF) 388'i, bir alacaklı tarafından bir talebin başka bir kişiye devredilmesine, yasaya, diğer yasal düzenlemelere veya sözleşmeye aykırı değilse izin verilir. Ayrıca, kredi sözleşmesinde lehinize başka hiçbir koşul öngörülmemişse, banka sizi terörize eden "kuruluş" talebinin temlikini size bildirmekle yükümlüydü.

Banka size bir kredi geri ödeme belgesi vermeyi reddederse, krediyle ilgili sorunları yalnızca bankayla ve şüpheli bir "kuruluşla" çözmeyin, bankaya bir talep yazın ve ardından mahkemeye gidin.

Bir borç tahsilat emrine itiraz etmeniz gerekiyor. İtiraz için son tarih, alındığı tarihten itibaren 10 gündür. Borcu kabul etmediğiniz ve her şeyi ödediğiniz için temyiz gerekçesi.

Banka, alacağın tahsilat acentesine devredildiğini size bildirmiş olmalıdır. Bu bildirim, tahsildarlara aktarılan miktarı belirtmelidir. Böyle bir bildirim almadıysanız, koleksiyoncular hiçbir şey ödeyemezler.

Kredinizin ödenmesi konusunda banka ile anlaşmanız gerekmektedir. Tüm ödemeler yapıldı mı?

Koleksiyonculara yapılan şantaj hakkında polise ifade yazabilirsiniz. Bundan sonra, koleksiyoncular daha sessiz olacak.

Avukatlarımıza bir soru sorun - bu, bir çözüm aramaktan çok daha hızlıdır.

Krediyi ödeyemiyorsanız, ödemeyin.

KİMSENİN YAPAMAZ:

a) tek dairenizi veya evinizi alın;

b) sizi çocukların ebeveynlik haklarından mahrum etmek;

c) ödeme yapamadığınız için sizi hapse atmak (cezai sorumluluk getirmek) (tabii ki, krediyi alırken kendiniz hakkında yanlış bilgi vermediyseniz ve şimdi gelirinizi gizlemediyseniz);

d) size bir ziyaret grubu veya başka birini (icra memurları hariç) göndermek.

Banka dava etsin. Tüm telefon görüşmelerini şu şekilde yanıtlayın: "Yalnızca mahkeme yoluyla ödeme yapacağım."

Yargı sizin kurtuluşunuzdur. Mahkemede, aksi halde cezaları ve para cezalarını azaltabileceksiniz, mahkemeden Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 333. Maddesini uygulamasını isteyin.

senin için kredi geçmişi, o zaman zaten umutsuzca şımarık.

YAPMAMANIZ GEREKENLER:

1. bankadan borcu yeniden yapılandırmasını isteyin. Koşullar ağır olacak, daha da büyük borçlara gireceksiniz;

2. sözleşmede belirtilenden daha az ödeme yapmak. Tüm miktar aslında hiçbir yere gitmeyecek - muhteşem cezalar ve para cezaları ödemek (banka dava ederse azaltmak oldukça gerçekçi) ve ana borç miktarı azalmayacak;

3. ödeme yapanlar;

4. Bankaya kendinizle ilgili her türlü bilgiyi verin. Bunu senin zararına kullanıyorlar;

5. Bir banka temsilcisiyle uzun süre konuşun. Onu kaba bir şekilde bölmek, ona üç mektup göndermek ve psişenizi etkilemek için zamanı olmaması için telefonu kapatmak yeterlidir (ve nasıl olduğunu bilirler).

Sonunda, bankanın da kusurlu olduğunu unutmayın. Bir kredi vermeden önce, ödeme gücünüzden emin olması gerekiyordu. Bu yapılmadıysa - bankanın hatası.

Er ya da geç, kredi ve faiz elbette yine de geri ödenmek zorunda.

Ancak banka, cezalar ve para cezaları için yırtıcı iştahını yumuşatmak zorunda kalacak.

Bankanın geç ödeme için ceza alma hakkı vardır. Bu kredi sözleşmesinde yazılıdır. Başka bir şey de, ceza tutarının genellikle kredi borcu ve faiz tutarı ile orantılı olmaması ve bu cezanın tutarının mahkemede Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 333. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 333 ve 319. Maddeleri uyarınca kredi sözleşmesini feshetmek ve mahkemede borç miktarını azaltmak için dava açarak genellikle benzer sorunlarla bize gelen müvekkillerimize yardımcı olur (bankalar genellikle 319. Maddeyi ihlal eder). Ana şey, sözleşmede sözleşmeyi feshetmek için bir neden bulmaktır - haklarınızın ihlali (örneğin, bankanın Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 319. Maddesinin ihlali veya sizden toplanan komisyonların varlığı) . Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 451. Maddesi uyarınca da sözleşmenin feshi mümkündür.Böylece müvekkillerimize sabit miktarda borç ile mahkeme kararı verilir. Borç artık büyümüyor. Aynı zamanda, mahkeme yoluyla manevi tazminatın ve yasal hizmetlerin maliyetinin tazmin edilmesi olasılığı yüksektir. Ve icra memuru aracılığıyla, tahsildarların sizden talep ettiği miktarlarla değil, ödeyebileceğiniz miktarlarla borcunuzu sakince ödeyeceksiniz. Ve bir başka büyük artı - koleksiyoncular sizi aramayı bırakacak - çünkü mahkemeye gelince, bankalar itibar riskinden kaçınmak için davayı tahsildarlardan alıp avukatlara devrediyor. Bu arada, şirketimizin uygulamasında, borçlunun borcunu hesaplarken, borçlunun bankaya ödediği ceza ve komisyonlar dikkate alındığında, borçlunun bankaya değil BANKANIN BORÇLUYA KALDIĞI durumlar vardır. . Sana iyi şanslar! Her şey iyi olacak!

Merhaba Başkalarının fonlarının hukuka aykırı olarak alıkonulmaları, iade edilmemeleri, ödemelerindeki diğer gecikmeler veya haksız olarak alınmaları veya başka birinin pahasına tasarruf edilmesi nedeniyle kullanılması durumunda, bu fonların tutarına faiz ödenir. Faiz tutarı, alacaklının ikamet ettiği yerde ve alacaklı tüzel kişi ise parasal yükümlülüğün ifa edildiği tarihte bulunduğu yerde veya buna karşılık gelen banka faizinin iskonto oranı ile belirlenir. Bölüm. Mahkemede alacağın tahsilinde mahkeme, alacağın açıldığı veya kararın verildiği günkü banka faizinin iskonto oranı üzerinden alacaklının talebini yerine getirebilir. Bu kurallar, kanun veya anlaşma ile farklı bir faiz miktarı belirlenmediği sürece geçerlidir.

Kanunda veya kredi sözleşmesinde aksi öngörülmedikçe, borç veren, borç alandan kredi tutarı üzerinden sözleşmede belirtilen miktar ve şekilde faiz alma hakkına sahiptir. Sözleşmede faiz tutarına ilişkin bir madde bulunmaması durumunda, tutarları borç verenin mevcut ikametgahı ve borç veren tüzel kişi ise bulunduğu yerdeki banka faiz oranı ile belirlenir ( yeniden finansman oranı) borçlunun borç miktarını veya ilgili kısmını ödediği gün.

2. Aksi kararlaştırılmadıkça, faiz, kredi tutarının geri ödendiği güne kadar aylık olarak ödenir.

Yargıtay Genel Kurulu Kararı Rusya Federasyonu ve 1 Temmuz 1996 tarih ve 6/8 sayılı Rusya Federasyonu Yüksek Tahkim Mahkemesi Genel Kurulu:

Başkalarının fonlarının kullanımı için ödenecek faiz tutarı, parasal yükümlülüğün yerine getirildiği gün alacaklı-vatandaşın ikamet ettiği (tüzel kişinin bulunduğu yer) banka faizinin iskonto oranı ile belirlenir.

Şu anda, Rusya Federasyonu kuruluşları ve vatandaşları arasındaki ilişkilerde, ticari bankalara sağlanan kredi kaynakları için Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın birleşik iskonto oranı (yeniden finansman oranı) tutarında faiz ödenmektedir.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 395. maddesinin 1. fıkrasında öngörülen faiz, yalnızca karşılık gelen para miktarına ödenir ve yasalarca aksi belirtilmedikçe, başkalarının parasının kullanımı için faiz tahakkuk ettirilmez.

Faiz, diğer kişilerin fonlarının, bu fonların alacaklıya fiilen ödendiği güne kadar olan tüm kullanım süresi için ödenir. yasal işlemler veya sözleşme daha kısa bir süre belirtmiyor.

Karar anında borçlu tarafından parasal yükümlülük yerine getirilmediyse, diğer kişilerin fonlarının kullanımı için borçludan faiz tahsil edilmesine ilişkin mahkeme kararı, faizin tahakkuk ettiği para miktarı hakkında bilgi içermelidir; faizin hesaplandığı tarih;

davanın açıldığı gün veya kararın verildiği gün banka faizinin iskonto oranına göre faiz tutarı;

Fon alacaklısına fiili ödemenin yapıldığı gün faizin tahakkuk etmeye tabi olduğuna dair bir gösterge.

Yani iddiaları da netleştirebilir.

Zamanımızda borç vermenin pratikte tüm hastalıklar için her derde deva olmasına rağmen, yeterli fon olmasa bile, kendi evinizin, arabanızın, dairenizde onarım yapın vb. bir kredi kendilerini finansal bir tuzağın içinde bulur.

İşten öngörülemeyen işten çıkarma, indirgeme, maaş gecikmeleri, aile sorunları - tüm bunlar ve çok daha fazlası, borçluların iflasının nedeni haline gelir. Sonuç olarak, aylık kredi ödemelerini ödeyecek bir şey yok, cezalar ve para cezaları her geçen gün katlanarak artıyor ve banka borçluyu tahsildarlara devretmekle tehdit ediyor. Ancak alacaklıların borçluları tahsildarlara devretme hakkı var mı?

Koleksiyoncular kimlerdir?

Koleksiyoncular (Latince "toplayıcı" kelimesinden - koleksiyoncu), nüfustan ve işletmelerden ilk önce kredi veren, mal satan veya krediyle hizmet veren bankalara ve diğer kuruluşlara borçların iadesi ile uğraşan tahsilat kurumlarının çalışanlarıdır..

Kural olarak, bankalar ve işletmeler, yalnızca büyük miktarda para söz konusu olduğunda tahsilat acentelerinin hizmetlerine başvururlar. Bu nedenle, krediyi 2-4 aydan fazla ödemezseniz ve büyük bir ipotek, etkileyici bir tüketici veya araba kredisi borçlusuysanız, borç veren büyük olasılıkla davanızı bir tahsildara devredecektir.

Banka hangi durumlarda borçluyu tahsildarlara devretme hakkına sahiptir?

Genellikle alacaklılar, kredinin ödenmemesi durumunda, ödemedeki gecikmenin ikinci gününden itibaren cezalar ve cezalar için para cezası almaya başlar. Ayrıca, 2-4 ay sonra borcun ödenmemesi durumunda, bankalar ya mahkemeye giderek kredinin iadesini borçlunun teminatı veya şahsi malları pahasına talep eder ya da davayı bir tahsilat kurumuna devreder.

Ve "Bankalar ve Bankacılık Kanunu" kesinlikle tahsildarlara ilişkin herhangi bir gösterge içermemesine rağmen, bu koşullar daha önce kredi sözleşmesinde belirtilmişse, bankaların alacakları tahsil etme haklarını üçüncü kişilere devretme hakları vardır. Avukatlar, bankalara borçlu olan tüm borçluların kredi sözleşmelerini dikkatlice incelemelerini şiddetle tavsiye eder: ve borçluların üçüncü şahıslara devri ile ilgili bir madde içermiyorsa, borçlu borçlarının bir tahsilat kurumuna devrine güvenle itiraz edebilir.

Bankalar borçluları tahsildarlara nasıl aktarır?

Kredi kuruluşları borçluları tahsildarlara iki şekilde devredebilir. İlk durumda, bankalar borcu tamamen bir tahsilat kuruluşuna satarlar ve bir hata yapan borçlu zaten tahsildara krediyi ödemek zorunda kalacaktır ve bu yasaldır ve hatta Medeni Kanunun 24. Bölümünde belirtilmiştir.

İkinci durumda, alacaklılar, belirli bir parasal ödül (komisyon) için borçludan borç tahsilat hizmetlerinin sağlanmasını ima eden tahsildarla bir anlaşmaya girerler. Banka hangi yöntemi seçerse seçsin, kredi sözleşmesi tahsildarlar hakkında bir madde içeriyorsa, alacaklı, borçlunun rızasını almaksızın üçüncü kişilere devretme hakkına sahiptir. Bu durumda, borçluya yalnızca kredinin ödenmemesine ilişkin işlemlerin tahsilat bürosuna aktarıldığına dair bir bildirim gönderilecektir.

Koleksiyoncular nasıl çalışır?

Tahsilatçıların borç alanlara ilham verdiği tüm korkulara rağmen, bu kurumların çoğu suç tehdidine hiç başvurmamakta ve genellikle üç aşamada faaliyet göstermektedir. İlk aşama, kredi borçlarının ödenmesi talepleriyle birlikte borçluya mektup, SMS mesajı gönderildiği ve çağrıların alındığı ön uzaktan iletişimin yanı sıra ödeme yapılmamasının nedeninin öğrenilmeye çalışılması ve olası çözüm önerilerinin sunulmasından oluşmaktadır.

İkinci aşamada tahsildarlar çok daha sert olabilirler, mektup göndererek veya arayarak borçlunun taşınır ve taşınmaz mallarına el koymak, borçlunun serbest dolaşımını engellemek ve şehir, bölge veya yurtdışına seyahat etmekle tehdit edebilirler.

Bundan sonra borçlular borcu geri ödemezlerse, tahsildarlar üçüncü aşamaya geçer - borçlunun aktif olarak işlenmesi. Evine, işe gelebilir, kelimenin tam anlamıyla onu mektuplarla doldurabilir ve günün her saatinde tehdit edici aramalarla onu “terörize edebilirler”. Eh, bazı koleksiyoncular, kesinlikle polise bildirilmesi gereken yasadışı şantaj ve gasp yöntemlerine bile başvurabilirler.

borçlunun hakları

Her halükarda, kendisini tahsildarlar tarafından "ele geçirilmiş" bulan borçlunun yasal haklarını bilmesi gerekir. Her şeyden önce, borç verenden bir vekaletname (tahsilat hizmetlerinin sağlanmasına ilişkin sözleşmenin bir kopyası) veya tam geri ödemeye ilişkin bir anlaşma göstermesi gereken tahsildarların eylemlerinin "yasallığını" kontrol etmeniz gerekir. borçlunun borcunun, mutlaka ikincisi tarafından ödeme onayı ile.

Koleksiyoncunun eylemlerinin meşruiyetine inanıyorsanız, tüm tehditlerinin haklı olmadığını göz önünde bulundurmalısınız. Yani borç tahsildarları yapamaz yasal gerekçeler borçlunun yaşamak için tek uygun yer olması durumunda, borçlunun yurtdışına seyahat etmesini veya mahkemede bile (ipotek hariç) konutunu elinden almasını yasaklamak.

Yapabilecekleri tek şey, borç geri ödenene kadar bir dairenin alım satımını yasaklamak. Ve genel olarak, koleksiyoncuların güvenebileceği tek şey mahkemede dava açmak. Ve ikincisi kazansa bile, icra memurları bir mahkeme kararının icra emri temelinde yerine getirilmesinden sorumlu olacağından, yasal gerekçelerle borçludan kişisel olarak bir şey çekemeyeceklerdir.

Bununla birlikte, borç tahsildarları, ödeme yapmayanların sinirlerini bozmaya devam edebilecekler. Ve iç mevzuatta koleksiyoncularla ilgili kanun henüz kabul edilmediğinden, bazı durumlarda onları vicdansız faaliyetlerle sınırlamak mümkün değildir.

Çözümler

Bu nedenle finansal bir tuzak içindeyseniz ve kredinizi ödeyemiyorsanız, borçlarınızın tahsildarlara devrini engellemeniz, bankadan kaçmamanız veya saklanmamanız, hemen alacaklıyla zamanında iletişime geçmenizde fayda var. ve sorunlarınızı anlatın. Çoğu durumda, barışçıl bir şekilde çözülebilirler. Bankalar borçluya teminatlı gayrimenkul satışı veya kredisinin ödemelerinin ertelenmesini teklif edebilir (bu durumda sadece faiz ödenmesi gerekir) ve borçlunun kendisi fiziksel olarak iflas ettiğini bile ilan edebilir. Ana şey, sorunu zamanında çözmeye başlamaktır.