Pozdrav, dragi čitatelji bloga. Pozajmljivanje je fenomen koji je čvrsto ušao u život gotovo svake moderne osobe.

Ako ima onih koji se nikad u životu nisu zadužili, onda su za takvu priliku vjerojatno čuli na TV-u, iz medija i putem telefona, kada im se u SMS-u i pozivima uporno nudilo da iskoriste povoljnu ponudu.

Danas ćemo pobliže pogledati algoritam kreditiranja, vrste kredita i koje su prednosti i mane kreditnih odnosa s bankom.

Definicija - što je zajam

U prijevodu s latinskog "kredit" (creditum) znači " zajam". Ova riječ opisuje bit procesa posudbe. Jedna strana (zajmodavac) daje drugoj strani (zajmoprimac) novčani zajam na određeno vrijeme. Zajmoprimac se obvezuje isplatiti zajmodavcu pozajmljeni iznos i ugovorenu proviziju (kamatu) u roku koji odredi zajmodavac.

Kreditni odnosi nastali su davno prije nego što se pojavio novac, još u doba razmjene. Jednostavan primjer: jedan lovac je dobio 10 zečeva. Drugi nije dobio ništa, pa je tražio od prvog da mu da 2 komada.

Pristaje uz uvjet da mu za nekoliko dana današnji nesretni lovac vrati 3 zeca. Na licu najjednostavniji sklop pozajmljivanje, tj. ekonomski odnosi temeljeni na plaćanju i povjerenju.

Kredit je ekonomski odnosi povezani s prijenosom bilo koje materijalne imovine (novac, roba) od strane jedne strane na drugu pod sljedećim uvjetima: povrat posuđenih sredstava u propisanom roku uz određenu naknadu.

Trenutno se pod kreditiranjem najčešće podrazumijevaju odnosi vezani uz izdavanje kredita u novčani oblik(gotovinski ili bezgotovinski). I to je logično, jer novac je vrijednosni ekvivalent dobara i usluga.

Važno: nemojte brkati pojmove "zajam" i "kredit". Kreditiranjem se mogu baviti samo pravne osobe, a kredite imaju i organizacije i tvrtke.

Zajam je davanje novca, a zajam uključuje i novac i imovinu. Kredit se otplaćuje u redovnim obrocima kroz određeno razdoblje, a kredit s pripadajućim kamatama vraća se u jednokratnom iznosu.

Osnovni pojmovi kreditiranja

Da biste se snašli u svijetu zajmova, morate znati što znače neki bankarski izrazi:

Oblici kreditiranja

Kreditiranje je jedan od najvažnijih alata gospodarstva svake zemlje u svijetu. Krediti mogu biti u nekoliko oblika, razmotrit ćemo ih dalje.

1. kredit u banci– predmet kreditiranja su novčani iznosi, a vjerovnici su banke;
2. komercijalni zajam- ovo je davanje bilo koje robe od strane jedne pravne osobe drugoj (robni kredit);
3. Državni zajam- to su kreditni odnosi u kojima je jedna strana država (kao vjerovnik ili zajmoprimac), a druga pravne ili fizičke osobe.

Dobar primjer kada država (?) nastupa kao dužnik: za pokrivanje proračunskog deficita. U ovoj shemi, država je zajmoprimac, a vjerovnici su pojedinci ili pravne osobe koje su kupile obveznice.

Suština ove sheme je sljedeća: država izdaje obveznice na tržištu vrijednosnih papira za određeni iznos, kupuju ih fizičke i pravne osobe.

Obveznice imaju određenu denominaciju i fiksnu kamatnu stopu. Nakon određenog vremena (odobrenog prilikom izdavanja obveznica) država vlasniku obveznica isplaćuje novac koji je od njega prethodno primila, uvećan za kamate.

kredit u banci

Analizirajmo mehanizam kreditiranja pojedinac u bankarskoj organizaciji:

1. Građanin koji treba novac za bilo koju svrhu, prijavljuje se s odgovarajućim primjena i paket dokumenata banci (o dokumentima ćemo govoriti kasnije u članku).
2. Banka prihvaća zahtjev i saznaje kreditna sposobnost potencijalnog klijenta, analizira svoje rizike.
3. Banka vadi riješenje, može biti pozitivan ili negativan.
4. Pozitivnom odlukom banka poziva klijenta i s njim sklapa ugovor o kreditu. Ovaj dokument temeljna je za kreditiranje. U njemu je sve napisano uvjeti kredita:
   1. iznos pozajmice;
   2. uvjeti zajma;
   3. kamate koje plaća zajmoprimac;
   4. raspored otplate iznosa kredita i kamata.
5. Banka izdaje zajmoprimcu unovčiti.
6. Klijent otplaćuje iznos duga s pripadajućim kamatama prema dinamici koju odobrava banka.
7. Klijent otplaćuje kredit, banka izdaje potvrdu o nedugu (na zahtjev).

Vrste bankovnih kredita

Svake godine na kreditnom tržištu pojavljuje se sve više novih bankarskih proizvoda. Time se povećava priljev novih klijenata, a time i prihodi banaka. Razmotrite najpopularnije u našoj zemlji bankovni kreditni proizvodi.

potrošački kredit

Potrošač je gotovinski kredit namijenjen fizičkim osobama za kupnju predmeta (usluga) za osobnu upotrebu.

Potrošački krediti uzeti u banci u pravilu se troše na kupnju skupih kućanskih aparata, računala, namještaja, liječenje, putovanja i školovanje.

Dob zajmoprimca je 18 godina. Maksimalni rok kredita je 7 godina. Krediti se izdaju u dvije verzije: sa i bez kolaterala. Kao osiguranje može djelovati zalog (hipoteka) nekretnine ili jamstvo.

Kamatne stope variraju ovisno o uvjetima kredita. Da vidimo što uvjeti potrošačkog neciljanog kredita tri popularne banke Ruske Federacije daju bez kolaterala i jamstva:

Hipoteka

Hipoteka Riječ je o kreditu za kupnju stambenog prostora uz osiguranje stečene imovine.

Više o hipotekama možete saznati u drugom članku na našem blogu. Kratke informacije: zalog, stoga se hipotekarni zajam provodi ne samo u svrhu kupnje doma, već iu druge svrhe.

Sada ćemo razmotriti mogućnost hipotekarnog kreditiranja za kupnju stambenih nekretnina. Shema mehanizam hipotekarnog kreditiranja:

1. potencijalni zajmoprimac pronalazi odgovarajući smještaj;
2. sastavlja s vlasnikom stambene nekretnine u usmenom ili pisanom obliku predugovor o kupoprodaji stambenog prostora;
3. uzima od vlasnika kopije dokumenata za budući hipotekarni objekt;
4. podnosi zahtjev i paket dokumenata banci (popis dokumenata nalazi se u članku u nastavku);
5. banka donosi odluku;
6. ako je odluka pozitivna, banka sa zajmoprimcem sklapa ugovor o hipotekarnom kreditu;
7. zajmoprimac i vlasnik kuće sastavljaju kupoprodajni ugovor i registriraju ga u Rosreestru ili u;
8. banka isplaćuje traženi iznos vlasniku kuće bankovnim prijenosom ili u gotovini putem sefa;
9. imovina postaje vlasništvo zajmoprimca i daje se u zalog banci;
10. korisnik kredita otplaćuje kredit u skladu s ugovorom sklopljenim s bankom;
11. nakon otplate kredita i kamata, banka skida teret sa stambenog prostora.

Koja vrsta uvjeti hipotekarnog kreditiranja pri kupnji stana nude banke koje smo prethodno uzeli za primjer:

Bit auto kredita slično hipoteci. Razlika je u zalogu. Umjesto nekretnine, zalog je automobil koji je dužnik kupio. Kao što je već spomenuto, predmet koji je založen ne može se prodati, pokloniti ili zamijeniti.

Kredit za automobil ciljni je bankarski proizvod, tj. nemoguće je kupiti nešto drugo umjesto auta. Osim toga, banke postavljaju preduvjet: kupljeni automobil mora biti (obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti) i prema.

Kreditne kartice

To je također vrsta bankovnog kreditiranja. Suština proizvoda:

1. pojedinac podnosi zahtjev za kreditnu karticu i određeni paket dokumenata (u nekim bankama dovoljna je putovnica);
2. banka odluči odobriti kreditno ograničenje;
3. po pozitivnoj odluci pojedincu se izdaje kreditna kartica na koju već napravljeno prijavljeni iznos novca;
4. zajmoprimac ima pravo potrošiti taj novac do “0” na saldu, ali je dužan plaćati fiksni iznos obvezne uplate na karticu svaki mjesec. Ovo je bankovna kamata za korištenje kredita. O visini iznosa i datumu obvezne uplate banka se obavještava SMS-om;
5. kao bonus, dužnik je osiguran Grace period— određeno vremensko razdoblje (od 1 do 3 mjeseca) tijekom kojeg klijent može koristiti dodijeljeno iznos pozajmice bez plaćanja kamata banci;
6. dužnik ima pravo koristiti karticu do isteka roka važenja. Zatim se (ovisno o politici banke) kartica ponovno izdaje na novi rok ili se poništava pod uvjetom da se u cijelosti isplati iznos kredita i kamate.

Primjer je kreditne kartice od Sberbank "Gold" i "Classic":

Što je refinanciranje kredita

Objasnimo na primjeru, a definicija samog pojma je navedena u nastavku:

Pretpostavimo da pojedinac ima kredit. Ne može se nositi s financijskim teretom mjesečnih plaćanja, a želi smanjiti njihovu veličinu. Da bi to učinio, dužnik se prijavljuje banci čiji popis usluga uključuje kredite za refinanciranje.

*Klikom na sliku otvorit će se u punoj veličini u novom prozoru

Banka odobrava zahtjev klijenta, sklapa s njim ugovor o kreditu u nižem postotku, plaća dug klijenta prema banci kod koje je izvorno uzet kredit. Svi su zadovoljni: klijent plaća manje, stara banka je dobila svoj novac, nova banka je dobila još jednog dužnika.

Za i protiv osobnih zajmova

Prednosti bankovnih kredita teško precijeniti:

1. nema potrebe dugo vremena uštedjeti novac za veću kupnju (uključujući nekretnine), za liječenje, obrazovanje, putovanja;
2. nema potrebe uzimati zajam od prijatelja, rodbine, stranaca;
3. svibanj sa najmanji gubitak nositi se s privremenim poteškoćama na materijalnom planu;
4. neke vrste bankovnih kredita mogu se izdati i primiti putem interneta na mreži.

Nema besplatnog sira, stoga morate biti svjesni i o nedostacima bankovno kreditiranje:

1. visoke kamate na kredite;
2. mogući dodatni izdaci za provizije i razne vrste osiguranja;
3. nametanje tereta na nekretnini ako se kredit uzima pod jamstvo (hipoteka);
4. gubitak nekretnine (s osiguranim pozajmljivanjem), ako se dužničke obveze ne ispune.

I još riješiti vječna pitanja: "Biti ili ne biti", " Uzeti ili ne uzeti”, svaka osoba mora samostalno. Da biste to učinili, morate objektivno procijeniti svoje snage i pažljivo odvagnuti sve prednosti i nedostatke kreditiranja.

Kako dobiti kredit od banke

Razmotrite kratki algoritam za dobivanje kredita:

Kratak sažetak

Kredit je bankarski proizvod namijenjen fizičkim i pravnim osobama.

Neophodan je za razvoj poslovanja, liječenje, edukaciju i velike kupovine. Odluka o posuđivanju trebala bi biti uravnotežen i promišljen. Prije kontaktiranja banke potrebno je objektivno analizirati svoje mogućnosti u pogledu otplate budućih dužničkih obveza.

Sretno ti! Vidimo se uskoro na stranicama bloga

Možda će vas zanimati

Plaćanje rente - što je to, njegove prednosti i mane, koja je razlika s diferenciranim plaćanjem i koju opciju odabrati Što je hipoteka - prednosti i mane, potrebni dokumenti, uvjeti za dobivanje, kako izračunati i refinancirati hipoteku Što je refinanciranje - ključna stopa, on-lending i refinanciranje hipoteke sa svim zamkama Što je debit (i kredit) Kolateral je popularan način osiguranja zajma ili hipoteke. Što je obročno plaćanje (za robu, usluge, stanove) i jesu li isplative obročne kartice Što je prekoračenje i kako ga pravilno koristiti Što je produženje Ček je način bezgotovinskog plaćanja sa svojim karakteristikama

Trenutno su bankovni krediti postali čest izvor sredstava za velike akvizicije za kućanstva i poduzeća. Neupućenoj osobi često je teško nositi se s raznolikošću ponude kredita i uvjeta kreditiranja.

Bankovni kredit je prijenos sredstava od strane kreditne institucije fizičkoj ili pravnoj osobi na plaćenoj osnovi uz uvjet njihovog povrata nakon određenog vremenskog razdoblja.

Vrste bankovnih kredita

U gospodarstvu ne postoji jedinstvena podjela kredita na određene vrste. Najčešća obilježja klasifikacije su sljedeća:

• subjekt kreditiranja (fizičke, pravne osobe);
• rok (kratkoročni, srednjoročni, dugoročni, na zahtjev);
• namjena (potrošački, auto krediti, investicijski, hipotekarni, trgovački, industrijski, poljoprivredni);
• dostupnost kolaterala (osigurano, neosigurano);
• veličina (mala, srednja, velika);
• način otplate (otplata u jednokratnom iznosu, otplata prema dinamici);
• vrsta kamatnih stopa (fiksna kamatna stopa, promjenjiva kamatna stopa).

Trenutno, bankovni kredit, bankarski sustav Rusije prolazi kroz promjene: broj ponuda kredita raste, njihovi uvjeti postaju sve raznolikiji.

Potrošački krediti

Potrošački - to su bankovni krediti za hitne potrebe, čija se sredstva mogu potrošiti u bilo koju svrhu po vlastitom nahođenju. Potrošački kredit može biti najbolja opcija ako traženi iznos nije velik, a vrlo je važna brzina i lakoća dobivanja novca. Po želji kredit možete dobiti na bankovnu karticu, račun ili u gotovini. Plaćanje je moguće na blagajnama, bankomatima i putem interneta. Kredit možete platiti kreditnom karticom, gotovinom ili virmanom s računa.

• Veličina kredita: minimalni iznos varira između 15-50 tisuća rubalja, maksimum - od 500 tisuća rubalja do 3 milijuna. Za klijente s besprijekornom kreditnom poviješću i klijente s platnim spiskovima iznos se može povećati.
• Kamatna stopa: ovisi o nekoliko parametara i ima velike razlike u različitim bankama.
• Rok zajma: u pravilu se izdaje do 5 godina, ali se može produljiti za određene kategorije zajmoprimaca ili uz skupo osiguranje. Na primjer, potrošačko bankarstvo izdaje do 20 godina kada je nekretnina založena.
• Osiguranje: mogući su zalog, jamstvo fizičkih ili pravnih osoba, izdavanje bez osiguranja.

Prednosti:

• Mali paket dokumenata.
• Pojednostavljena procedura pregleda zahtjeva za kredit.
• Kratki rok za donošenje odluke o izručenju.
• Nema kontrole nad svrhom trošenja novca.
• Prilika za primanje novca.

Mane:

• Visoke kamate na kredite.
• Nizak limit kredita.
• Kratkoročni zajam i, kao rezultat, velika mjesečna rata.
• Maksimalna dob zajmoprimca je niža nego za druge zajmove.

Kreditne kartice

• Veličina kredita: maksimalni iznosi na kreditnim karticama obično su niski i iznose 100-700 tisuća rubalja.
• Kamatna stopa: najviše stope među svim kreditima, u rasponu od 17,9% do 79% godišnje.
• Rok kredita: do 3 godine
• Sigurnost: nije potrebna.
• Razdoblje razmatranja: od nekoliko minuta do 1 dana.
• Grace period: 50-56 dana, tijekom kojeg se ne obračunavaju kamate ako se otplaćuju na vrijeme.
• Dodatne provizije: često postoje provizije za isplatu i za popratnu karticu. Na primjer, bankovna kartica "Home Credit" "Kartica s povlasticama" godišnje košta 990 rubalja, a kartica "Korisne kupnje" je besplatna.

Prednosti:

• Prisutnost razdoblja počeka.
• Jednostavan postupak prijave.
• Minimalno vrijeme pregleda.
• Minimalni set dokumenata.
• Nema kontrole nad trošenjem novca.
• Mogućnost preuzimanja kurirskom službom ili poštom.

Mane:

• Visoke kamate.
• Visoke zakasnine.
• Naknade za podizanje na bankomatu.
• Nizak iznos kredita.
• Godišnja naknada za održavanje kartice.

Auto krediti

Automobili su postali hitna potreba, ali nema uvijek dovoljno novca za takvu kupnju. Bankovni krediti za kupnju vozila nazivaju se auto krediti.

• Veličina kredita: maksimalni iznos od 1-5 milijuna rubalja.
• od 10% godišnje za nove i od 20% godišnje za rabljene automobile.
• Rok kredita: do 5 godina, za veće iznose rok se može produžiti.
• Sigurnost: kupljeno vozilo.
• Razdoblje razmatranja: od 30 minuta do nekoliko dana.
• Predujam: češće 10-25%, ali neke banke nude i programe bez predujma.

Prednosti:

• Niske kamate na kredite.
• Iznos je veći nego za potrošački kredit.
• Kratko vrijeme obrade zahtjeva.

Mane:

• Paket dokumenata je veći nego kod potrošačkog kreditiranja.
• Kratak rok kredita i, kao rezultat toga, velika mjesečna rata.
• Potreba za početnom štednjom.
• Kontrola trošenja primljenih sredstava.

Hipotekarni krediti

Tržište nekretnina se aktivno razvija, ljudi kupuju stanove i grade kuće. Glavni dio kupnje stanova odvija se uz sudjelovanje banaka. Upravo tome je namijenjen stambeni kredit – kredit za kupnju nekretnine.

• Veličina kredita: iznos hipoteke varira od 100-300 tisuća do 500 tisuća-15 milijuna rubalja.
• Kamatna stopa: ovisno o programu kreditiranja od 10,5% do 25% godišnje. Među svim vrstama kredita, stope za hipotekarni programi najniži.
• Rok kredita: varira od 15 do 30 godina u različitim bankama.
• Zalog: zalog kupljenog ili postojećeg stambenog prostora.
• Kapara: od 10-25% od cijene stanovanja.
• Razdoblje razmatranja: od tjedan do mjesec dana.

Prednosti:

• Mogućnost obrade velikih količina.
• Dugoročni kredit.
• Niske kamatne stope
• Mogućnost privlačenja sudužnika.

Mane:

• Skupni paket dokumenata.
• Dugo vrijeme obrade zahtjeva.
• Potreba zalaganja nekretnine.
• Kontrola namjenskog trošenja sredstava.

Mogućnosti zajma

Prije nego što odaberete određenu vrstu kredita i programa kreditiranja, morate procijeniti koliko je profitabilan i analizirati njegove glavne parametre:

• Kamatna stopa.
• Način otplate.
• Vrsta plana otplate.
• Osnovica za obračun kamata.
• Dodatne provizije.
• Povezani troškovi.

Kamatna stopa

Širenje kamatnih stopa prilično je vidljivo za različite programe kreditiranja, čak iu istoj banci. Kamate na bankovne kredite ovise o mnogim čimbenicima, od kojih su najznačajniji sljedeći:

• Odanost klijenata. Kreditne institucije preferiraju klijente koji primaju mirovinu ili plaću na svoj račun, kao i dužnike s pozitivnom kreditnom poviješću. Za takve kategorije podnositelja zahtjeva uvijek nude povlaštene kamatne stope.
• rok i iznos. Banci je isplativo izdavati velike iznose, stoga se s povećanjem iznosa stopa smanjuje. I obrnuto - što je dulji rok, to je veća stopa. Za duža razdoblja stope su više, ponekad i do pet postotnih bodova.
• Brzina obrade. Ekspresni krediti s minimalnim popisom dokumenata nose veliki rizik za banku, pa su takvi krediti ponekad i 2 puta skuplji.
• Cilj. Za ciljane zajmove (na primjer, hipotekarni ili automobilski zajmovi) stopa je uvijek niža. Čak iu okviru potrošačkih kredita postoje ciljani programi s povlaštenim kamatama (na primjer, za razvoj osobnih pomoćnih parcela).
• Dostupnost osiguranja. Životno osiguranje ili osiguranje od gubitka posla može vam pomoći smanjiti stopu za nekoliko bodova.

Vrste planova otplate

Pri izradi planova otplate koriste se dvije metode raščlambe: anuitetna i diferencirana.

Ako se raspored podijeli s istim iznosima za cijelo razdoblje, onda je to anuitet. Ovu vrstu rasporeda trenutno najčešće koriste banke. Mjesečna rata u takvom rasporedu sastoji se od rastućeg iznosa glavnice i kamata, te stoga nije toliko opterećujuća za dužnika kao diferencirana.

U diferenciranom rasporedu iznos glavnice duga dijeli se na jednake iznose za cijelo razdoblje, a iznos kamata se s vremenom smanjuje. Na samom početku ugovora, plaćanja ovom metodom raščlambe su veća, ali s gledišta ukupne preplate isplativija je. Visina kamate u diferenciranom rasporedu za cijelo razdoblje niža je nego u anuitetu, gdje se iznos glavnice otplaćuje isprva u malim iznosima, a plaćanje se uglavnom sastoji od kamata.

Kamatna baza

Prema propisima Središnje banke Rusije, kamate na bankovne zajmove naplaćuju se na stanje duga, međutim, neke kreditne organizacije u ugovorima o zajmu navode početni iznos izdavanja kao osnovu za plaćanje kamata.

Prva metoda je, naravno, isplativija za zajmoprimca, jer će se iznos kamata smanjivati ​​sa svakom otplatom glavnog duga.

Kod druge opcije kamate se neće mijenjati tijekom cijelog razdoblja otplate jer se obračunavaju na temelju izvornog iznosa kredita.

Dodatne naknade

U procesu plaćanja zajma može postati jasno postojanje dodatnih provizija, čiju je prisutnost bolje razjasniti prije potpisivanja ugovora o zajmu.

Banke predviđaju različite provizije kako za kolateral ili zahtjev za kredit, tako i za njegovo servisiranje i otplatu.

Povezani troškovi

Povezani troškovi mogu se odnositi na različite faze dobivanje i vraćanje kredita. Tijekom razmatranja i obrade kredita takvi su troškovi najčešće povezani s instrumentima osiguranja. Na primjer, zalog nekretnine prolazi državnu registraciju, za koju je potrebno platiti državnu pristojbu. Prilikom zalaganja vozila u prometnoj policiji, radnje registracije također se zaustavljaju uz plaćanje državne pristojbe. Neke banke daju naknade za hitno razmatranje zahtjeva za kredit ili za procjenu kolaterala. Takve troškove, naravno, plaća zajmoprimac.

Jedna od najskupljih stavki povezanih troškova može se smatrati osiguranjem: osobno, imovinsko, CASCO, od gubitka posla i drugo. Osiguranje se obično mora obnavljati svake godine.

Unatoč činjenici da rusko gospodarstvo prolazi kroz teško razdoblje, banke i bankovni krediti i dalje traže stanovništvo zemlje. ponuditi niz i, nakon što ste razumjeli uvjete, možete ih isplativo koristiti.

Zajam se može dati državi, općinskom tijelu, trgovačkom poduzeću ili pojedincu, pod uvjetom da se interesi zajmodavca i zajmoprimca podudaraju. Preduvjet je davanje jamstava za povrat posuđenih sredstava na kraju razdoblja kredita.

Što je kreditiranje, kako se događa

Pozajmljivanje se shvaća kao sustav odnosa između stranaka, podrazumijeva pružanje jedne strane (vjerovnika) drugoj (zajmoprimcu) određenog iznosa sredstava, koji se mora vratiti u određenom roku. Banke, mikrofinancijske organizacije, zalagaonice, pojedinci mogu djelovati kao vjerovnici. Kao zajmoprimci - državne agencije, fizičke i pravne osobe. Pri sklapanju pojedinih poslova mogu se dodatno uključiti jamci ili sudužnici, koji snose supsidijarno odnosno solidarno odgovornost za vraćanje duga.

Ovisno o vanjska manifestacija, oblicima i organizaciji kreditnih odnosa, izdvojiti utvrđene vrste kredita.

Prema njihovoj namjeni

• poljoprivredni;
• potrošač;
• industrijski;
• trgovina;
• ulaganje;
• hipoteka.

Osigurati

• neosigurano;
• uz kolateral.

Prema vrsti otplate

• otplaćuje se jednom uplatom;
• plativo u ratama.

Po vrsti kamatna stopa

• promjenjiva stopa;
• s fiksnom stopom.

Svaki program ima svoje karakteristike, popraćene različitim stupnjevima rizika, pa se uvjeti kreditiranja razlikuju ne samo ovisno o kreditoru, već i o vrsti kredita.

Popularni krediti

Tržište zajmova formira se na temelju potreba zajmoprimaca. Danas postoji nekoliko mogućnosti kreditiranja koje korisnici kredita najčešće koriste.

MFI za mikrokredite

Mikrofinancijske institucije daju brze i povoljne zajmove. Glavni razlog njihove popularnosti je dostupnost. Novac se može dobiti prema pojednostavljenoj shemi bez potvrda o prihodu, kolaterala i jamaca. Mnoge MFI nude online usluga posuđivanje na karticu, što vam omogućuje prijavu i primanje novca bez napuštanja doma. Takvi krediti imaju značajne nedostatke - visoku kamatnu stopu, koja doseže 1-2% dnevno, i kratki rok kredita, koji rijetko prelazi 30 dana.

Bankovni krediti

Banke nude širok raspon programa zajma, što vam omogućuje da dobijete pravi iznos za bilo koju svrhu. Uvjeti za odobravanje kredita su među najpovoljnijima. Kamatna stopa se kreće od 11-23% godišnje, ovisno o odabranom programu.

Osim klasičnih kredita, banke izdaju kreditne kartice. Njegov vlasnik može ga koristiti po vlastitom nahođenju (kupovati, podizati gotovinu, pohranjivati ​​vlastita sredstva). Sve dok kreditni limit nije iskorišten, dužnik nema obveza, što omogućuje korištenje kreditne kartice kao pričuve.

Kupiti stan, auto, zemljišna parcela postoje posebni programi. Kamatna stopa na njih je 3-5% niža nego na potrošačke kredite, a rok trajanja kredita može biti i do 30 godina (za hipoteke).

Nedostaci bankovnih kredita uključuju kompliciran postupak registracije i visoke zahtjeve za zajmoprimca, što često postaje razlog odbijanja.

Lombardno kreditiranje

Zalagaonice posuđuju isključivo uz osiguranje likvidne imovine. To mogu biti kućanski aparati, računalna oprema, antikviteti, nakit, pa čak i vozila. Kreditna povijest, prihod zajmoprimca ne utječe na odluku o izdavanju kredita. Zalog procjenjuju zaposlenici zalagaonice, nakon čega se objavljuje maksimalni iznos dostupan za izdavanje (40-70% procijenjene vrijednosti). Procedura registracije traje od 15 minuta do 3-4 sata. Nedostatak takvog kreditiranja je visoka kamata (4-7% mjesečno), a rok obično nije duži od mjesec dana. Treba napomenuti da postoji visok rizik od gubitka kolaterala u slučaju kršenja obveza od strane zajmoprimca.

Kreditiranje je jedan od faktora razvoja gospodarstva. Ona je izvor ulaganja za poduzeća i potiče proizvodnju povećanjem kupovne moći stanovništva. Država djeluje kao regulator, provodi monetarnu politiku usmjerenu na povećanje dostupnosti kredita i smanjenje njihove cijene.

kredit u banci predstavlja, s jedne strane, svotu novca koju banka osigurava na određeno razdoblje i pod određenim uvjetima, a s druge strane, određenu tehnologiju za zadovoljenje financijske potrebe koju je zajmoprimac iskazao.

U drugom slučaju kredit u banci je uređeni skup međusobno povezanih organizacijskih, tehnoloških, informacijskih, financijskih, pravnih i drugih postupaka koji čine cjeloviti propis interakcije u osobi njezinih zaposlenika i odjela s bankom u pogledu osiguranja sredstava. Provodi se u obliku izdavanja, knjiženja računa i drugih oblika.

kredit u banci dijele na aktivne i pasivne. U prvom slučaju on djeluje kao zajmodavac, u drugom je zajmoprimac. Banka može ulaziti u kreditne odnose (davati ili primati kredite) s drugim bankama i drugima, uključujući, ovisno o situaciji, obavljanje aktivne ili pasivne funkcije. U ovom slučaju govorimo o međubankarskom kreditiranju.

Klasifikacija bankovnih kredita

Bankovni krediti klasificirani su prema nizu kriterija:

5. Prema namjeni:

• povezani (ciljani) zajmovi, na primjer:
• plaćanje (radi obavljanja određene komercijalne transakcije ili zadovoljenja privremene potrebe)
• za plaćanje dokumenata za namirenje (plaćanje) klijentovih protustranaka;
• za kupnju vrijednosnih papira;
• za akontacije;
• za uplate u proračune;
• za plaće (izdavanje novca čekom s kreditnog računa zajmoprimca).
• za financiranje troškova proizvodnje, tj
• formiranje popisa zaliha;
• financiranje tekućih troškova proizvodnje;
• financiranje investicijskih troškova, uključujući zajmove za leasing i sl. poslovi (privremeni).
• računovodstvo (kupnja) zapisa, uključujući repo transakcije.
• potrošački krediti.
• krediti opće prirode (nenamjenski, nepovezani).

6. Prema obliku kredita:

• bezgotovinski krediti:
• odobravanje bezgotovinskog novca na odgovarajući račun zajmoprimca, uključujući restrukturiranje prethodno izdanog zajma i davanje novog;
• kreditiranje korištenjem bankovnih zapisa;
• u mješovitom obliku (kombinacija 2 prethodne opcije).
• gotovinski krediti (obično fizičkim osobama)

Vrste bankovnih kredita

7. Prema tehnici odobravanja kredita:

• jedan iznos;
• u obliku prekoračenja;
• u obliku kreditne linije:
• jednostavan (neobnovljiv) kreditna linija;
• revolving (revolving) kreditna linija, uključujući:
• on-call (na zahtjev) kreditna linija (kreditiranje u okviru ugovorenog iznosa limita iu utvrđenom roku, tako da se limit može kontinuirano i automatski (bez sklapanja dodatnog ugovora) vraćati nakon otplate prethodno uzetih tranši) ;
• ugovorna kreditna linija (kreditiranje unutar dogovorenog iznosa limita i utvrđenog roka trajanja ugovora, pri čemu se tranše kontinuirano i automatski izdaju i otplaćuju, što se očituje na jedinstvenom tekućem računu koji objedinjuje svojstva kredita i tekućeg računa, dok je limit obnavljan svaki put).

8. Prema načinu odobravanja kredita:

• pojedinačni zajam (zajmoprimcu ga daje jedna banka)
• sindicirano

• Poljoprivredni krediti
• Komercijalni krediti
• Krediti posrednicima na burzi
• hipotekarni zajmovi vlasnicima nekretnina
• međubankarski krediti
• Kredit za pravna lica
• Kredit za fizička lica

Obrasci bankovnih kredita

Za razvrstavanje kredita u određene skupine i vrste mogu se koristiti i drugi kriteriji.

Bankovni krediti dijele na aktivne i pasivne. U prvom slučaju banka daje kredit, odnosno djeluje kao zajmodavac, a u drugom slučaju uzima kredit, odnosno zajmoprimac je. Banka može stupati u kreditne odnose (uzimanje ili davanje kredita) s drugim bankama (drugim kreditnim institucijama), uključujući i Centralnu banku. Ruska Federacija, obavljajući aktivnu ili pasivnu funkciju ovisno o situaciji. Takvi odnosi nazivaju se međubankarski krediti. Što se tiče kreditiranja poduzeća, organizacija, institucija i (nefinancijskog sektora gospodarstva), kreditni odnosi banke s njima drugačije su prirode - gotovo uvijek je vjerovnik.

Značajke davanja bankovnog kredita

Izdavanje kredita

Komercijalne banke ograničena od strane države u izdavanju zajmova. Ograničenja nameću stopa obvezne pričuve i stopa prosjeka. Banka može izdati kredit tako da na račun primatelja kredita položi mnogo veći iznos nego što je pohranjen u središnjoj banci kao bankovna rezerva. Dakle, uz dopuštenje države, poslovne banke sudjeluju u procesu stvaranja novčane mase.

Od 24. kolovoza 2010. u Rusiji, za svaku 1 rublju rezervnog fonda u središnjoj banci, poslovne banke može izdati ne više od 40 rubalja pojedincima kao zajam. To je zbog vrijednosti bankovnog (novčanog) multiplikatora koji se izračunava na temelju stope pričuve (2,5%). Množitelj = 100/pričuvna stopa kao postotak.

Za dobivanje npr. jednog od uobičajenih kredita - potrošački kredit- radi sljedeći slijed radnji:

• Zajmoprimac dolazi u trgovinu i odlučuje se na kupnju roba na kredit. S predstavnikom banke (administratorom) ispunjavaju zahtjev za kredit i šalju ga banci, pod uvjetom da klijent ispunjava obvezne uvjete banke.
• Zahtjev je u razmatranju banke. Odjel za autorizaciju zadužen je za pregled. Iz odjela za autorizaciju u istu trgovinu dolazi poruka s rezultatom - "Odbijanje", "Odobrenje" ili "Odbijanje, ali s alternativama".
• Ako je odluka pozitivna, klijent i upravitelj sastavljaju svu kreditnu dokumentaciju. Ako postoji kapara, onda je klijent odmah plaća.
• Na kraju radnog dana administrator šalje sve sklopljene ugovore u banku (u odjel registracije), gdje se ugovori evidentiraju. Zatim se novac prenosi u trgovinu za robu danu na kredit.

Pravno uređenje bankovnog kredita u Rusiji

U Ruskoj Federaciji kreditni odnosi obično se formaliziraju ugovorom o zajmu ili ugovorom o zajmu. Krediti po ugovoru o kreditu mogu se izdati samo. Najznačajnije je da se ugovor o zajmu smatra sklopljenim od trenutka prijenosa novca (pravi ugovor), te ugovor o bankovnom kreditu- od trenutka njegovog zaključenja.

Ugovor o bankovnom kreditu uključuje postojanje dviju strana: zajmodavca i zajmoprimca. Prema ugovoru, zajmodavac se obvezuje dati, a zajmoprimac prihvatiti zajam i vratiti zajam u roku, uz plaćanje kamate.

Ukupni trošak bankovnog kredita

Glavni članak: Puni trošak kredita

Kompletan trošak bankovnog kredita- plaćanja zajmoprimca temeljem ugovora o zajmu, čiji su iznosi i rokovi plaćanja poznati u trenutku njegovog sklapanja, uključujući i plaćanja u korist trećih osoba navedenih u ugovoru, ako iz toga proizlazi obveza zajmoprimca za takva plaćanja iz uvjeta sporazuma. Ukupni trošak kredita izračunava se kao postotak godišnje. Kreditna organizacija je dužna izvijestiti zajmoprimca o ukupnom trošku zajma prije sklapanja ugovora o zajmu. Banke moraju unaprijed dati informaciju o tome od čega se sastoji iznos plaćanja. Formula za izračun punog troška zajma utvrđena je Direktivom Banke od 13. svibnja 2008. br. 2008-U "O postupku izračuna i priopćavanja zajmoprimcu - pojedincu o punom trošku zajma."

Prezidij Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije u Dekretu br. 8274/09 od 17. studenog 2009. proglasio je nezakonitim uključivanje u ugovor o zajmu uvjeta o obveznom plaćanju provizija za otvaranje i vođenje kreditnog računa od strane zajmoprimca.

Kreditne provizije su nezakonite iz sljedećih razloga.

Prije svega, prilikom sklapanja ugovora o kreditu s bankom, zajmoprimac-građanin djeluje kao potrošač i, pored Građanskog zakonika Ruske Federacije i drugih pravnih akata, Zakon o zaštiti prava potrošača proširuje svoj odnos s bankom. Prema stavku 1. čl. 16. Zakona o zaštiti prava potrošača, uvjeti ugovora koji zadiru u prava potrošača u usporedbi s pravilima utvrđenim zakonima ili dr. pravni akti u području zaštite potrošača poništavaju se. Sukladno stavku 1. čl. 819 Građanskog zakonika Ruske Federacije, prema ugovoru o kreditu, banka se obvezuje dati zajam zajmoprimcu u iznosu i pod uvjetima predviđenim ugovorom, a zajmoprimac se obvezuje vratiti primljeni iznos novca i platiti kamate na to. Radnje banke u otvaranju i vođenju kreditnog računa, izdavanje kredita ne mogu se kvalificirati kao samostalna bankarska usluga. Dakle, uvjeti ugovora koji predviđaju izdavanje kredita, otvaranje i vođenje kreditnog računa, ne mogu biti predmetom transakcije i kršiti prava potrošača, stoga su ove radnje banke nezakonite i plaćeni iznosi bankovne provizije otplativo zajmoprimcu.

Plaćanje kredita

Plaćanje rente- Riječ je o jednakom mjesečnom ratu kredita koji uključuje iznos obračunate kamate na kredit i iznos glavnice duga. Izračun isplate anuiteta u bankama vrši se prema nekoliko različitih formula. Stoga, čak i uz istu kamatnu stopu, veličina isplate anuiteta može varirati od banke do banke.

Diferencirano plaćanje- ovo je mjesečna rata kredita koja se smanjuje prema kraju roka kredita i sastoji se od plaćenog stalnog udjela glavnice duga i kamata na nenaplaćeni ostatak kredita.

Načela bankovnog kredita

Načela kreditiranja

Bezuvjetno načela bankovnog kreditiranja su:

• Načelo hitnosti znači da se kredit daje na jasno određeno vrijeme.
• Načelo otplate podrazumijeva da se u roku određenom ugovorom cijeli iznos kredita mora vratiti u cijelosti.
• Načelo plaćanja podrazumijeva da zajmoprimac mora platiti određeni iznos kamate za pravo korištenja kredita.
• Načelo podređivanja kreditne transakcije normama zakonodavstva i bankarskim pravilima (posebice, obvezno je sastaviti ugovor o kreditu ili ugovor u pisanom obliku koji nije u suprotnosti sa zakonom i propisima Središnje banke Ruske Federacije) .
• Načelo nepromjenjivosti uvjeta kreditiranja. Odnosno, promjena uvjeta ugovora o zajmu (ugovora) mora se provesti u skladu s pravilima koja su formulirana u samom ugovoru o zajmu ili u njegovom posebnom dodatku.
• Načelo uzajamne koristi kreditne transakcije znači da uvjeti transakcije moraju na odgovarajući način uzeti u obzir komercijalne interese i mogućnosti obiju strana.

NA posebna skupina načela, potrebno je istaknuti uobičajena pravila posudbe koja se koriste ako je takva volja strana izražena u ugovoru o zajmu, a ne smiju se primjenjivati ​​ako nisu uključena u takav ugovor (nisu bezuvjetna načela):

• načelo namjenskog korištenja kredita;
• načelo osiguranog kreditiranja (zajam može biti potpuno osiguran, djelomično osiguran ili uopće nije osiguran).

Osim toga, drugu skupinu možemo podijeliti na načela kreditiranja koja su namijenjena za "službenu upotrebu" zaposlenika banke i moraju biti utvrđena u njihovim internim dokumentima kao element kreditne politike.

Zahtjevi za postupak izdavanja kredita

Banka izrađuje i odobrava interne akte kojima se utvrđuje njena kreditna politika, kao i računovodstvena politika i pristupe njegovoj provedbi, kao i dokumente koji definiraju postupke donošenja odluka o plasmanu sredstava od strane banke, raspodjelu funkcija i ovlasti između odjela i dužnosnika banke, uključujući interna pravila za plasman sredstava, uključujući pravila kreditiranja klijenata.

Izdavanje kredita Ovisno o vrsti klijenta, to se može učiniti sljedećim redoslijedom:

• pravne osobe - u bezgotovinskom obliku doznakom sredstava na obračunski, tekući ili korespondentni račun;
• fizičke osobe - u bezgotovinskom obliku uplatom sredstava na bankovni račun osobe ili u gotovini putem blagajne banke;
• zajmovi u strane valute izdaje se pravnim i fizičkim osobama samo u bezgotovinskom obliku.

Kredit se izdaje na temelju naloga koji uredno sastavljaju stručnjaci kreditnog odjela banke i potpisuje ovlašteni službenik banke. Banka kreditor je dužna stvoriti rezerve za moguće gubitke po kreditima (RVPS) iz kreditnih aktivnosti na način koji je utvrdila Banka Rusije.

Zahtjevi za proces otplate kredita od strane klijenta i plaćanja kamata na kredit

Otplata glavnice i kamata po kreditu vrši se na sljedeće načine:

• terećenje sredstava s računa zajmoprimca po njegovom nalogu za plaćanje;
• terećenje sredstava s računa zajmoprimca koji se vodi u drugoj banci na temelju zahtjeva za plaćanje banke vjerovnika. U tom slučaju, sredstva se mogu teretiti bez pristanka vlasnika računa, ako je takva mogućnost predviđena ugovorom i ako je zajmoprimac pisanim putem obavijestio banku u kojoj su mu otvoreni računi o pristanku na takvo terećenje sredstava u skladu s sklopljeni sporazum;
• terećenje sredstava s računa zajmoprimca - pravne osobe koju opslužuje sama banka vjerovnik, na temelju njenog zahtjeva za plaćanje (bez prihvaćanja, ako je to predviđeno ugovorom);
• prijenos sredstava s računa zajmoprimaca - pojedinaca na temelju njihovih pisanih uputa, prijenos novca od strane njih putem komunikacijskih poduzeća ili drugih kreditnih organizacija;
• polog gotovine u blagajnu banke vjerovnika;
• odbitak od dospjelih iznosa za plaćanje rada zajmoprimaca koji su zaposlenici banke vjerovnika (na njihov zahtjev ili na temelju sporazuma).

Na dan određen u ugovoru o kreditu (dan plaćanja kamate i/ili otplate glavnice duga), računovodstveni službenik odgovoran za vođenje računa korisnika kredita, na temelju odgovarajućeg naloga potpisanog od strane ovlaštene službene osobe banke , ili knjigovodstvenim knjiženjem sastavlja činjenicu plaćanja kamata i/ili otplate glavnog duga, ili (u slučaju neispunjenja ili nepravilnog ispunjenja od strane klijenta svojih obveza iz ugovora) prenosi nastali dug klijenta na račune za obračun dospjelih dugovanja.

Dug po kreditu koji je nenaplativ i/ili priznat kao nenaplativ otpisuje se iz bilance banke u skladu s utvrđenim postupkom na teret sredstava posebno formiranih za takav slučaj, a u slučaju nedostatka tih sredstava pripisuje se na gubitke izvještajne godine.

Cijena bankovnog kredita

Cijena kredita- Novčano izražavanje plaćanja odobrenog kredita. Ovisi o visini kamatne stope koju je postavio zajmodavac za njegovu upotrebu. Cijena kredita vezana je uz načelo naplate ili kompenzacije kreditnih odnosa. Dodjela bankovnih kredita s tržišnom kamatnom stopom, povećanom stopom, povlaštenom stopom. Tržišna cijena kredita formira se na tržištu u trenutku na temelju ponude i potražnje različite vrste zajam. U razdobljima inflacije vrlo je pokretljiv i ima tendenciju povećanja. Povećana cijena kredita u pravilu se javlja u uvjetima značajnih rizika kreditiranja zajmoprimaca (kršenje uvjeta kreditiranja propisanih ugovorom, očekivanje povećanja troškova kreditnih sredstava itd.). Povlaštena cijena kredita koristi se za diferencirani pristup zajmoprimcima.

Bilješke

Skoči na: 1 2 Moskvin V.A. Bankovni kredit: njegove vrste i klasifikacija (ruski). Elitarium. Centar za obrazovanje na daljinu. Preuzeto 20. siječnja 2012. Arhivirano iz originala 3. travnja 2012.

Bankovni kredit (ruski). Financijski rječnik. Preuzeto 20. siječnja 2012. Arhivirano iz originala 3. travnja 2012.

Književnost[uredi | uredi izvor]

Propisi Središnje banke Ruske Federacije od 31. kolovoza 1998. N 54-P "O postupku davanja (plasiranja) sredstava od strane kreditnih institucija i njihovog povrata (otplate)" // Bilten Banke Rusije. - 29.11.2001. - br. 73.

Gdje dobiti zajam, adrese svih banaka u Moskvi // Posao i banke. - 2012. - br. 01277.

Lavrushin, O.I. Novac, kredit, banke: Udžbenik. - 2. izdanje, revidirano. i dodatni .. - M .: Financije i statistika, 2000. - 464 str.

kredit u banci(Kredit u banci)

1. Kreditni kapital banke u novcu i bankovnim metalima koji se prenosi na privremeno korištenje pod uvjetima osiguranja, otplate, hitnosti, plaćanja i namjenskog korištenja.
2. Oblik financijskog kredita koji banka daje svom dužniku na određeno vrijeme uz uvjete otplate i otplate.
3. Svaka obveza banke da osigura određeni iznos novca, svako jamstvo, svaka obveza stjecanja prava na potraživanje duga, svako produženje roka dospijeća duga koje se daje u zamjenu za obvezu dužnika da vrati iznos duguje, kao i obvezu plaćanja kamata i drugih naknada na takav iznos.

Sa stajališta banke, bankovni zajam se provodi u skladu s ugovorom o zajmu za davanje zajma i popraćen je knjiženjima na bankovnim računima s odgovarajućim odrazom u bilancama i. Bankovni kredit je alat za poticanje razvoja gospodarstva. Glavne funkcije bankovnog kredita su redistributivna, stvaranje optjecajnih sredstava, reprodukcijska i poticajna.

Glavni subjekti kreditnih odnosa su zajmodavac i zajmoprimac. Povjerilac— subjekt kreditnog odnosa, koji daje zajmove drugom subjektu ekonomska aktivnost za privremeno korištenje. Zajmoprimac- subjekt kreditnog odnosa koji je primio sredstva na privremeno korištenje po uvjetima otplate, plaćanja i hitnosti.

Poslovni subjekti, kao i fizička lica, mogu koristiti sljedeće vrste kredita:

• i tako dalje.

Bankovni zajmovi klasificirani su prema sljedećim kriterijima:

1. prema uvjetima korištenja:
   • kratkoročno - do 1 godine;
   • srednjoročno - do 3 godine;
   • dugoročno - preko 3 godine.

   Rok trajanja bankovnog kredita i kamata za njegovo korištenje, osim ako ugovorom o kreditu nije drukčije određeno, obračunavaju se od trenutka primitka (dobrenje na račun zajmoprimca ili isplata isprava za plaćanje s računa zajma) do potpunog povrata kredita. zajam i kamate za njegovo korištenje.
   Kratkoročni bankovni krediti može se osigurati u slučaju privremenih financijskih poteškoća koje proizlaze iz zajmoprimaca zbog troškova proizvodnje i prometa koji nisu osigurani primitkom sredstava u relevantnom razdoblju.
   Srednjoročni bankovni krediti mogu se osigurati za plaćanje opreme, tekućih troškova, za financiranje kapitalnih ulaganja.
   Dugoročni bankovni krediti predviđeno za formiranje stalnih sredstava. Predmet kreditiranja mogu biti kapitalni izdaci za rekonstrukciju, modernizaciju i proširenje postojećih osnovnih sredstava, za novu izgradnju, za privatizaciju i sl.;

2. osigurati:
   • osigurani zalogom (imovina, imovinska prava, vrijednosni papiri);
   • jamstvo (banke, financije ili vlasništvo treće strane);
   • uz ostala osiguranja (jamstvo, potvrda osiguravajućeg društva);
   • neosigurano (prazno).

   Vrste osiguranja za bankovne kredite mogu biti: zalog, jamstvo, jamstvo. Osim toga, kreditni rizik može biti pokriven osiguranjem. Za veću pouzdanost osiguranja kredita može se sklopiti tripartitni ugovor: banka - jamac (jamac, osiguravajuća organizacija) - zajmoprimac;

3. po stupnju rizika:
   • standardni krediti;
   • visokorizične kredite.
4. po načinima dostave:
   • jednokratno u jednom iznosu;
   • na temelju otvorene kreditne linije;
   • jamstvo (s unaprijed određenim datumom osiguranja, po potrebi uz naplatu provizije za obvezu);
   • u vidu prekoračenja i slično.
5. u obliku podnošenja:
   • u gotovini;
   • u bezgotovinskom obliku;
   • u mješovitom obliku.
6. po zrelosti:
   • u isto vrijeme;
   • na rate;
   • prije roka (na zahtjev zajmodavca, na zahtjev zajmoprimca);
   • s regresijom plaćanja;
   • nakon određenog razdoblja (mjesec, kvartal).
7. po načinu plaćanja:
   • jedan iznos na kraju mandata;
   • u jednakim obrocima u pravilnim vremenskim razmacima na temelju dogovorenog rasporeda otplate kredita i kamata;
   • u nejednakim dijelovima u različitim vremenskim razmacima (složena posudba, progresivna posudba, sezonska posudba).

   Obično se koriste dva glavna načina plaćanja: anuitet ili diferencirano plaćanje.

8. prema namjeni, kategorijama zajmoprimaca i sl.

Detaljnije informacije sadržane su u članku.

Bankovni zajam može se dati zajmodavcima svih oblika vlasništva pod uvjetima utvrđenim ugovorom o zajmu. Glavne su: hitnost, otplatnost, naplata, sigurnost, svrha i obostrana korist kreditnog posla za zajmoprimca i zajmodavca. Načela hitnosti, povratnosti i naplatnosti podrazumijevaju da zajmoprimac mora vratiti kredit u roku određenom ugovorom uz plaćanje kamata za korištenje. Načelo sigurnosti znači da banka ima pravo zaštititi svoje interese, spriječiti gubitke od nevraćanja duga prema dužniku. Ciljana priroda korištenja bankovnog kredita podrazumijeva korištenje posuđenih sredstava za određene namjene predviđene ugovorom. Prilikom davanja potrošačkih kredita fizičkim osobama ugovorom o kreditu ugovorom stranaka može se predvidjeti namjena.

Glavni izvori formiranja kreditnih sredstava banaka su vlastita sredstva banaka, stanja na tekućim računima, privučena sredstva pravnih i fizičkih osoba na depozitne račune, međubankarski krediti i sredstva primljena od izdavanja vrijednosnih papira (vidi).

Kreditni odnosi između banke i poslovnog subjekta uređuju se na temelju pisanih ugovora o kreditu između zajmodavca i zajmoprimca. U poslovima se utvrđuju međusobne obveze i odgovornosti stranaka koje se ne mogu jednostrano mijenjati.

Banke mogu kreditirati sve poslovne subjekte, bez obzira na njihovu djelatnost, status, oblik vlasništva, ako imaju stvarne mogućnosti i pravne oblike da osiguraju pravovremenu otplatu kredita i plaćanje kamata za korištenje kredita.

Kreditne aktivnosti banaka povezane su s kreditnim rizikom zbog nemogućnosti druge ugovorne strane da u cijelosti ili djelomično ispuni svoje obveze iz ugovora. Stoga su banke dužne stalno procjenjivati ​​svoje druge ugovorne strane, na vrijeme identificirati imovinu za koju postoji mogućnost gubitka (loša aktiva) te kreirati aktivu potrebnu za otpis loše aktive. Pod kreditnom sposobnošću zajmoprimca podrazumijeva se postojanje preduvjeta za dobivanje kredita i sposobnost da ga otplati. Prilikom odobravanja kredita, banka je dužna pridržavati se osnovnih načela kreditiranja, provjeriti dostupnost kolaterala, pridržavati se onih koje je utvrdila Narodna banka Ukrajine.

Banka analizira aktivnosti potencijalnog dužnika, utvrđuje njegovu kreditnu sposobnost, predviđa rizik neplaćanja kredita i donosi odluku o odobravanju ili odbijanju kredita. Glavni kriteriji za ocjenu kreditne sposobnosti zajmoprimca mogu biti: osiguranje vlastitim sredstvima u iznosu od najmanje 50% svih njegovih troškova; ; procjena proizvoda i dostupnost naloga za njegovu provedbu, ekonomski uvjeti i slično.

Za dobivanje bankovnog kredita dužnik se obraća banci. Oblik žalbe može biti dopis, peticija, molba, molba u kojoj (koja) ukazuje potreban iznos kredit, njegovu namjenu, rokove otplate i oblike osiguranja.

Bankama je zabranjeno davati zajmove:

• za kupnju vlastitih vrijednosnih papira;
• za pokriće gubitaka ekonomske aktivnosti zajmoprimca;
• formiranje i povećanje statutarnog fonda banaka i drugih poslovnih subjekata.

Korištenje vrijednosnih papira vlastitog izdanja za osiguranje kredita moguće je samo uz dopuštenje Narodne banke Ukrajine. Prilikom odobravanja zajma zajmoprimcu u iznosu većem od 10% kapitala („veliki zajmovi“), banka je dužna prijaviti svaki takav slučaj Narodnoj banci Ukrajine. Nijedan od izdanih "velikih kredita" ne smije premašiti 25% vlastita sredstva staklenka. Ukupan iznos odobrenih kredita ne smije biti veći od 8 puta vlastitih sredstava banke.

Devizne kredite mogu dati banke koje imaju odgovarajuću Narodnu banku Ukrajine za pravo obavljanja transakcija s valutnim vrijednostima. Banka je dužna imati odjel čije su funkcije davanje zajmova i upravljanje poslovima vezanim uz kreditiranje.

Bankovni krediti poslovnim subjektima daju se u bezgotovinskom obliku plaćanjem platnih dokumenata s kreditnog računa ili prijenosom na tekući račun zajmoprimca, kao iu gotovini za obračune s isporučiteljima poljoprivrednih proizvoda iu drugim slučajevima predviđenim važećim zakon. Za pojedince krediti se daju uglavnom u gotovini, ali se može koristiti i bezgotovinski oblik.

Visinu kamatnih stopa i način njihova plaćanja utvrđuje banka, a utvrđuje se ugovorom o kreditu, ovisno o vrsti kredita, danom osiguranju, ponudi i potražnji na tržištu kredita, roku korištenja kredita. zajam, diskontna stopa i drugi čimbenici (vidi). Banka ne može davati kredite po kamatnoj stopi nižoj od kamatne stope na kredite koje sama banka uzima i kamatne stope koja im se isplaćuje na depozite. Banka ima pravo izdavati bjanko kredite samo uz poštivanje ekonomskih standarda.

Otplatu kredita i pripadajućih kamata dužnik - pravna osoba vrši s tekućeg računa. Ako je račun zajmoprimca otvoren u drugoj banci, otplata duga po kreditu i plaćanje kamata obavlja se po nalozima za plaćanje zajmoprimca, a uz priznanje duga od strane zajmoprimca kao zahtjev banke za plaćanje na način propisan važećim zakonom. U slučaju nemogućnosti vraćanja duga od strane zajmoprimca, isti se naplaćuje od jamaca (jamaca) na propisani način.

Banka kontrolira ispunjavanje uvjeta ugovora o kreditu od strane zajmoprimca, namjensko korištenje kredita, njegovu pravovremenu i punu otplatu. Tijekom cijelog trajanja ugovora o kreditu banka je dužna održavati poslovne kontakte s korisnikom kredita, analizirati njegovo financijsko stanje, provjeravati stanje sigurnosti instrumenata osiguranja i sl.